a jego zasięgiem. Powiedzmy, że miałby to być kredyt we frankach szwajcarskich udzielony na kwotę 360 tys. zł. W obecnych warunkach Kowalski musiałby się liczyć z oprocentowaniem przynajmniej na poziomie 8 proc., a to oznacza, że co miesiąc płaciłby nawet 7300 zł - przy rozłożeniu kredytu na 5 lat. Co prawda powodzi mu się coraz lepiej, ale nie aż tak. W dodatku kredytu samochodowego nie można wziąć na całą kwotę, czyli musiałby wyłożyć na starcie całkiem pokaźną sumę w gotówce.
Kowalski bierze pożyczkę hipoteczną
Gdyby wiedział, że istnieje coś takiego, jak pożyczka hipoteczna, mógłby jeszcze raz rozważyć swoją sytuację i dojść do znacznie bardziej optymistycznych wniosków. Idea pożyczki hipotecznej jest prosta: pozwala zaciągnąć kredyt o dużej wartości, wykorzystując posiadane nieruchomości (aktywa). Pożyczka rozłożona jest na znacznie dłuższy okres niż tradycyjny kredyt (maksymalnie do 30 lat), a oprocentowanie jest o wiele niższe (równe lub nieco wyższe niż w wypadku kredytu mieszkaniowego).
W przypadku Kowalskiego pożyczka hipoteczna na 360 tys. zł we frankach szwajcarskich udzielona przy oprocentowaniu 5,5 procent dałaby znacznie mniejszą ratę niż kredyt samochodowy. Jeśli wiedziałby, że może mieć wymarzoną carrerę 911 już za ok. 2000 zł miesięcznie (zakładamy że pożyczkę uzyskał na 30 lat), z pewnością poważnie rozważyłby takie rozwiązanie przed powrotem ze spuszczoną głową do folderów, które zna już na pamięć.
Co prawda taka decyzja miałaby długofalowe konsekwencje dla portfela, gdyż spłata miesięcznych rat rozłożona jest na 30 lat, ale warto wiedzieć, że możliwe jest pozyskanie solidnego zastrzyku pieniędzy pod zastaw posiadanej nieruchomości. No i warto pamiętać o tym, że kredyt zawsze można spłacić wcześniej - jeśli zajdzie taka potrzeba. Środki z pożyczki hipotecznej można przeznaczyć niemal na dowolny cel z wyjątkiem finansowania działalności gospodarczej. Produkt ten skierowany jest raczej do osób o stabilnej sytuacji finansowej, ale w momencie, gdy podwyżki wynagrodzeń są praktycznie tylko kwestią czasu, warto pamiętać, że takie rozwiązanie istnieje.
Oczywiście zakupy za własne pieniądze mogą być bardziej spontaniczne, ale jeżeli posiadamy dom lub mieszkanie, pod t 13a updop.
Nie dotyczy to odsetek od dopłat wniesionych przed 31 grudnia 1998 r., o których przed tym dniem zawiadomiono urząd skarbowy. Bowiem odsetki od tych dopłat – na podstawie art. 2 ust. 2 ustawy z 20 listopada 1998 r. nowelizującej ustawę o podatku dochodowym od osób prawnych – stanowią koszty uzyskania przychodu.
Wprawdzie odsetki od dopłat wypłacane osobom fizycznym zamieszkałym w Polsce nie podlegają zryczałtowanemu podatkowi dochodowemu, jednak w zeznaniu rocznym podlegają kumulacji z innymi dochodami, a w konsekwencji często są opodatkowane według wyższej stawki. W takiej sytuacji oprocentowanie dopłat nie będzie korzystne, ponieważ zapłacony przez udziałowca podatek dochodowy od osób fizycznych byłby wyższy od podatku od ewentualnie wypłaconej dywidendy zamiast tych odsetek.
Formy finansowania nabycia środka trwałego
Wyjątkiem od zasady, że kosztem uzyskania przychodu mogą być tylko zapłacone odsetki od pożyczki, są przepisy art. 16g...
Krzysztof Lis
źródło: http://www.e-podatnik.pl/artykul/doradca_podatnika/2973/Plusy_i_minusy_pozyczek_i_doplat_jako_form_finansowania_dzialalnosci_spolek.html
Autor: user o 09:05 0 komentarze
piątek, 19 październik 2007
Czy zaliczka na poczet wynagrodzenia jest pożyczką?
Czy zaliczka jest przychodem ze stosunku pracy czy też formą pożyczki udzielonej pracownikowi? Zaliczka jest to część należności wpłacana lub wypłacana z góry na poczet tej należności. Zgodnie z tą definicją wypłacona pracownikowi w danym miesiącu zaliczka stanowi część należności (wynagrodzenia ze stosunku pracy) otrzymanej przez niego na poczet przyszłego wynagrodzenia.
Już sam fakt, że przysługuje ona na podstawie łączącego strony stosunku pracy i na poczet przyszłej pensji stanowi o tym, że jest ona dla pracownika przychodem ze stosunku pracy.
Uwaga!
Wypłata zaliczki na poczet przyszłego wynagrodzenia nie może być traktowana przez pracodawcę jako pożyczka udzielona pracownikowi.
Zaliczka na poczet wynagrodzenia a zaliczki na służbowe zakupy
W zamian, bank może nałożyć na kredytobiorcę opłatę prowizyjną, której wysokość jest ustalona i opublikowana w Tabeli Opłat i Prowizji, zmienić plan spłaty, bądź w ostateczności wydłużyć okres spłaty. Warto przed podpisaniem umowy kredytowej sprawdzić jakie procedury są przewidziane w przypadku wystąpienia takich okoliczności. W najgorszym wypadku, czyli gdy bank nie zgodzi się na przełożenie spłaty, zalicza się kredyt do grupy niespłaconych i przenosi saldo nie spłaconego kredytu wraz z należnymi odsetkami na rachunek zadłużenia przeterminowanego oraz zaczyna naliczać dodatkowe odsetki karne, tzw. oprocentowanie kredytów przeterminowanych od kwoty nie spłaconego w terminie zadłużenia, które jest zdecydowanie wyższe od normalnego oprocentowania.
Zasada działania kredytu hipotecznego w większości banków jest podobna. Różnice znaleźć można w szczegółach oferty, zwłaszcza w kwestiach dotyczących formalności związanych z przyznaniem kredytu, pobieranych prowizji i obsługi kredytu. Ze względu na charakter zabezpieczenia, jakim jest hipoteka, banki wymagają dokonania wyceny nieruchomości, na której hipoteka będzie ustanowiona. Bank musi bowiem upewnić się, że nieruchomość będzie stanowiła dobre zabezpieczenie dla kredytu, a także sprawdzić rzeczywistą jej wartość. Wycena może być dokonywana przez rzeczoznawców banku – wówczas kredytobiorca nie musi się zajmować formalnościami z tym związanymi, a prowizja za tę usługę może zostać włączona do kwoty kredytu. Można również wycenić nieruchomość we własnym zakresie, z pomocą niezależnych rzeczoznawców. Uruchomienie kredytu następuje po podpisaniu umowy kredytowej – środki mogą być wypłacone w gotówce bądź przelane na wskazane przez kredytobiorcę konto. W przypadku finansowania budowy nieruchomości kredyt może być wypłacany w transzach, zgodnie z harmonogramem wpłat przedstawionym przez wykonawcę budowy, czyli dewelopera, spółdzielnię mieszkaniową lub firmę budowlaną.
Bank zobowiązany jest do informowania klienta o wszelkich zmianach w regulaminie, dotyczących warunków udzielania kredytu, takich jak np. zasady spłaty czy wysokość prowizji. Szczegółowe zasady obsługi kredytu i jego warunki zawiera umowa kredytowa, wszelkie zmiany ustalane w trakcie trwania okresu kredytowania muszą być dokonywane w formie aneksu do umowy. Zgodnie z prawem bankowym, bank ma prawo w trakcie trwania umowy żądać od kredytobiorcy przedstawienia dokumentów umożliwiających ocenę jego sytuacji finansowej i kontrolę wykorzystania kredytu.
1. Wybierając wymarzone mieszkanie lub przymierzając się do budowy domu mierzmy siły na zamiary, zbyt duży lokal nie tylko jest drogi w zakupie, ale również będzie drogi w utrzymaniu. Pomyśl jak duży dom jest potrzebny, może dla rodziny wystarczy mniejszy, budowany w tańszej technologii, mniej atrakcyjnej lokalizacji – wtedy trzeba będzie zaciągnąć mniejszy kredyt. Z drugiej strony dom, mieszkanie to także inwestycja na długie lata i powinna zachować przez ten czas swoją wartość rynkową.
2. Weź poprawkę na czas potrzebny dla załatwienia formalności związanych z kredytem przy zakupie mieszkania, staraj się ze sprzedającym ustalić wystarczający czas na uruchomienie kredytu. Wcześniej jednak musisz już wiedzieć, czy w ogóle kredyt dostaniesz.
3. Planując zaciągnięcie kredytu porównuj oferty kredytowe pod względem oprocentowania, opłat i prowizji realnych, a nie tych z folderów reklamowych. Po okresie promocji bank zawsze sobie z nawiązką odbije wcześniej darowane pieniądze.
4. Zanim zaciągniesz kredyt przeprowadź symulacje i porównanie ofert, jeśli chcesz się upewnić, co do swojego wyboru zapytaj specjalistę.
5. Wybieraj jasny układ określania oprocentowania – stała marża plus WIBOR, wtedy będziesz wiedział jakie oprocentowanie obowiązuje. Ze względu na ryzyko walutowe wybieraj kredyt w tej samej walucie w jakiej uzyskujesz większość swoich dochodów.
6. Zanim podpiszesz umowę kredytową dokładnie przeczytaj ją, jeśli nie rozumiesz paragrafów pytaj bankowców lub niezależnych doradców ich zadaniem jest rozwiać wszelkie wątpliwości kredytobiorcy.
7. Zaciągnięcie kredytu hipotecznego i jego spłata jest formą gry, w której wygraną jest własny dom. Pamiętać należy jednak, że istnieje możliwość przegranej, ale nie wpadaj w panikę – lepiej wcześniej negocjować z bankiem niż czekać na przymusową egzekucję.
8. Dopiero po spłacie kredytu możemy czuć się w pełni właścicielem naszego domu.
źródło: http://www.artelis.pl
Autor: user o 07:09 0 komentarze
wtorek, 11 wrzesień 2007
Pożyczka praktyczna
1 września 2007 roku Bank Ochrony Środowiska S.A. wprowadza na rynek nową pożyczkę gotówkową – Pożyczkę Praktyczną. Kliencie banku będą mogli pożyczyć do 80 000 zł.
Pożyczka przyznawana jest bez uciążliwych formalności. Od klientów BOŚ S.A. nie wymaga specjalnych zabezpieczeń lub angażowania poręczycieli. Wystarczy, że klient skorzysta z ubezpieczenia spłaty pożyczki oraz ubezpieczenia na życie, które bank przygotował we współpracy z TUiR CIGNA STU S.A. i Royal Polska TU na Życie S.A. oraz przedstawi zaświadczenie o dochodach. Stali klienci banku nie są zobowiązani do okazywania takiego zaświadczenia.
Okres kredytowania może trwać nawet 60 miesięcy, więc pożyczkobiorcy mogą sami wyliczyć, jaka kwota comiesięcznej spłaty będzie najmniej obciążała ich domowy budżet, a następnie podjąć decyzję o długości spłaty pożyczki.
(źródło: PRNews)
Autor: user o 13:03 0 komentarze
sobota, 8 wrzesień 2007
PCC - pożyczki zwolnione z podatku
Z początkiem 2007 r. ustawodawca wprowadził kilka istotnych zmian w zakresie opodatkowania pożyczek podatkiem od czynności cywilnoprawnych.
PCC - zasady ogólne
Zgodnie z ustawą o podatku od czynności cywilnoprawnych podatkowi temu podlega zarówno sama umowa pożyczki, jak i jej zmiana, o ile spowoduje ona podwyższenie podstawy opodatkowania podatkiem (art. 1 ust. 1 ustawy o pcc). Obowiązek podatkowy powstaje już z chwilą dokonania czynności cywilnoprawnej, czyli w praktyce już w momencie zawarcia umowy (art. 3 ust. 1 pkt 1 ustawy o pcc). Bez znaczenia będzie więc sam moment faktycznej wypłaty pożyczki. Jest to istotne w przypadku umów zawartych np. pod warunkiem zawieszającym, gdzie obowiązek zapłaty podatku powstanie pomimo faktu, iż faktyczna wypłata środków może się znacznie opóźnić. Częściowym złagodzeniem tej niedogodności jest regulacja stanowiąca, iż wobec nieziszczenia się warunku zawieszającego podatek podlega zwrotowi, jednak nie później niż po upływie 5 lat od końca roku, w którym został zapłacony (art. 11 ustawy o pcc). Co istotne, od początku bieżącego roku obowiązek podatkowy spoczywa wyłącznie na pożyczkobiorcy, a nie jak dotychczas solidarnie na stronach umowy. Jeżeli zaś pożyczkobiorców było kilku lub pożyczkobiorcą była spółka cywilna, zobowiązanymi solidarnie do zapłaty podatku są odpowiednio te podmioty albo wspólnicy spółki cywilnej.
PRZYKŁAD
Spółka LEASMASTER podpisała z kontrahentem umowę pożyczki na kwotę 1 000 000 zł, z zastrzeżeniem (pod warunkiem), iż transza pożyczki zostanie wypłacona wówczas, gdy kontrahent zawrze w ramach prowadzonej działalności kontrakt na kompleksowe wykonanie domu towarowego. Do zrealizowania warunku doszło ostatecznie 6 miesięcy po podpisaniu umowy pożyczki. Pomimo iż spełnienie warunku i zarazem rzeczywista wypłata gotówki nastąpiły dopiero po okresie półrocznym, obowiązek podatkowy powstał już z chwilą podpisania umowy.
Przy umowie pożyczki podstawę opodatkowania stanowi kwota lub wartość pożyczki. Stawka pcc wynosi 2%. W pewnych sytuacjach stawka podatku może wynosić jednak aż 20% (o czym niżej).
Niestety, wraz z początkiem roku zniknęły z kat
Zaciągając pożyczkę hipoteczną nie musimy precyzować jej celu, a więc teoretycznie pieniądze możemy wykorzystać w dowolny sposób. W praktyce jednak większość banków zastrzega w umowach, że kredytem nie można finansować działalności gospodarczej.
Zatem dla firmy lepiej wybrać inną formę kredytowania, ale pożyczka hipoteczna z pewnością będzie dobrą alternatywą np. dla stosunkowo drogich kredytów samochodowych. Korzystając z pożyczki możemy obniżyć koszt raty kredytu przez wydłużenie okresu jego spłaty (kredyty samochodowe udzielane są bowiem maksymalnie na kilka lat).
Doradcy Finansowi Open Finance
www.open.p
Autor: user o 13:31 0 komentarze
wtorek, 21 sierpień 2007
Pożyczka na wakacje
Wakacyjne zakupy można opłacić kartą kredytowa, debetową lub po prostu gotówką pożyczoną w banku.
Jeżeli brakuje oszczędności, na urlop można pojechać za pożyczone pieniądze. Niektóre banki od początku wakacji rozpoczęły sprzedaż tzw. kredytów letnich. Są to kredyty sezonowe (ich nazwa zmienia się w zależności od pory roku), które nie różnią się niczym od zwykłych kredytów gotówkowych. Można je dostać praktycznie w każdym banku. Ich specyfika polega na tym, że można je przeznaczyć na dowolny cel (w przeciwieństwie do kredytów mieszkaniowych czy samochodowych, które mają określony przedmiot kredytowania, a tym samym zabezpieczenia spłaty). Kredyty gotówkowe są drogie (oprocentowanie błyskawicznych kredytów może sięgać nawet ponad 20%, chociaż z reguły są one tańsze – w granicach 10–15%). Zabiegi o taki kredyt najlepiej zacząć od banku, w którym mamy rachunek osobisty. Zdarza się, że oferuje on tańszą pożyczkę dla swoich klientów. Tak jest np. w PKO BP, w którym można liczyć na niższe opłaty i prowizje. Kredyty gotówkowe udzielane są szybko, gdyż banki ograniczyły do minimum formalności związane z ich przyznaniem. Udzielane są zwykle na rok (oczywiście, w niektórych bankach można dostać je nawet na pięć lat). Uproszczone formalności nie oznaczają wcale, że bank nie sprawdzi naszej zdolności kredytowej: trzeba będzie dostarczyć zaświadczenie z pracy o wysokości zarobków, poinformować o zobowiązaniach kredytowych. Banki określają minimalny pułap dochodów, od którego można ubiegać się o pożyczkę gotówkową.
Bardziej opłacalna może okazać się pożyczka w koncie. Chociaż również wysoko oprocentowana, ma jednak swoje zalety – odsetki płacimy tylko za wykorzystaną część kredytu, a nie za całą pulę, jak w przypadku pożyczki gotówkowej. N100 zł, w następnym 98,61, ale ostatnia rata wyniesie 84,72 zł. Kwoty poszczególnych spłat wyznacza się, dzieląc pożyczoną sumę przez liczbę miesięcy (rat spłaty). W tym wypadku otrzymamy 83,33- jest to rata kapitałowa (część kwoty kredytu, który zaciągnęliśmy). Następnie dodajemy do niej ratę odsetkową, która zależna jest od aktualnego stanu zadłużenia. Możemy ją obliczyć według wzoru:
RO = Ka x s x d / D
gdzie:
RO - rata odsetkowa (zł) , czyli odsetki, które narosły nam od kapitału w okresie pomiędzy spłatami poszczególnych rat, zazwyczaj przez miesiąc: 28-29, 30, 31 dni,
Ka - aktualny stan zadłużenia (zł),
s - stopa procentowa w stosunku rocznym (%),
d - okres pomiędzy spłatami rat (zwykle miesiąc) (dni),
D - faktyczna ilość dni w danym roku (365 lub 366).
Przyjrzyjmy się, jak będzie wyglądała spłata całego kredytu: Lp. Pozostało
do spłaty Wysokość raty:
RO+RK Rata
kapitałowa: RK Odsetki:
RO
1 1 000,00 100,00 83,33 16,67
2 916,67 98,61 83,33 15,28
3 833,33 97,22 83,33 13,89 które możemy wziąć kredyt, gra może okazać się warta świeczki. W końcu wszystko sprowadza się do realizacji własnych celów bez względu na to, jak wysoko mierzymy.
Źródło: Open Finance 22/1/07
Autor: user o 07:25 0 komentarze
środa, 19 wrzesień 2007
Kredyt hipoteczny: Szansa na własne mieszkanie
Budowa własnych czterech kątów na kredyt to nie tylko kosztowne przedsięwzięcie, ale również bardzo ryzykowne. Może być ono jednak opłacalne, gdy porówna się czynsz z ratą kredytu. Kto może otrzymać kredyt hipoteczny? Każdy kto spełni warunki stawiane przez bank, czyli będzie miał zdolność kredytową. Wszystko zależy od dochodów, wielkości rodziny, żądanej kwoty kredytu oraz okresu spłaty.
W praktyce klient musi spełniać bardzo rygorystyczne warunki: zarobki kredytobiorcy powinny być wysokie, natomiast rachunki, które płaci jak najniższe. Na poczet rachunków wchodzą comiesięczne opłaty za czynsz, samochód, wydatki na jedzenie, ubranie, a także raty innych pożyczek. Takiej wstępnej oceny zdolności kredytowej możemy dokonać nawet samodzielnie korzystając z odpowiednich kalkulatorów w portalach finansowych. Pozwalają one oszacować wielkość kredytu na jaki nas stać. Bo kredyt to nie tylko sposób na realizację własnych marzeń jak przekonują nas reklamy bankowe, ale i wymagające wielu wyrzeczeń obciążenie domowego budżetu. Jeśli ma być ono mało dotkliwe i w najlepszy sposób dostarczało nam środków na budowę domu to za nim podpiszemy umowę w banku czeka nas pewna praca. Im bardziej przygotujemy się do zaciągnięcia kredytu, tym mniej będziemy rozczarowani wielkością kosztów z nim związanych. Paradoksalnie zdolność kredytowa może być w dwojaki sposób interpretowana przez bank, nawet przy założeniu takich samych dochodów i wydatków w naszym gospodarstwie domowym. Tutaj determinantą jest przede wszystkim forma spłaty kredytu – raty malejące czy raty równe. Dla nas, czyli kredytobiorców, bardziej opłacalnym sposobem oddawania pieniędzy, wydaje się być ten pierwszy.
Wynika to przede wszystkim z tego, że przy ratach malejących odsetki naliczane są od równomiernie spłacanego kapitału, dlatego w miarę upływu czasu są one coraz niższe. Raty równe zapewnią takie same, równe płatności w całym okresie spłaty, jednak suma spłaconych odsetek będzie wyższa niż w przypadku rat malejących. Z drugiej strony raty malejące nie są najlepszym rozwiązaniem z powodu zdolności kredytowej. Zdolność kredytowa liczona jest dla najwyższej raty kredytu i wybór rat malejących, gdy pierwsza płatność jest bardzo wysoka, znacznie obniża naszą zdolność kredytową, co powoduje zmniejszenie kwoty kredytu, o który możemy się ubiegać. Przy wyborze rat równych, sytuacja jest odwrotna. Decydując się na taką formę spłaty kredytu, zwiększamy naszą zdolność kredytową i dzięki temu kwota kredytu może być wyższa.
Najprostszym sposobem wyboru kredytu jest skorzystanie z usług pośrednika kredytowego lub bardziej niezależnego doradcy kredytowego. Za pośrednictwem telefonu lub internetu możemy uzyskać argumenty na rzecz takiej lub innej oferty banku. Im bardziej niezależne źródło informacji, np. portale finansowe lub internetowe grupy dyskusyjne tym analizy i opinie na temat poszczególnych ofert kredytów są bardziej obiektywne. W portalu finansowym dodatkowo możemy porównać i dokonać symulacji rat kredytowych w poszczególnych bankach. Instytucje te z reguły mają najbardziej kompletne i całościowe dane o ofertach kredytowych, a także narzędzia i poradniki pozwalające na samodzielną ocenę poszczególnych kredytów. Zawsze też można zapytać redaktora portalu czy skorzystać ze specjalnego telefonu lub czata internetowego.
Ważnym źródłem informacji o kredytach mogą być inni kredytobiorcy, nasi znajomi, ale tu uwaga, ich doświadczenia są ograniczone do jednego banku i ich postrzeganie oferty bankowej (z uwagi na inne potrzeby) może być mało adekwatne dla naszych potrzeb.
Natomiast u typowego pośrednika uważajmy, u niego będzie liczyć się bardziej sprzedaż niż dobranie najlepszej oferty dla klienta, dodatkowo istnieje niebezpieczeństwo, że trafimy na firmę tzw. systemu argentyńskiego oferującą z reguły atrakcyjne oprocentowanie i niskie wymogi w zakresie zdolności kredytowej. Jeśli mamy podejrzenia, co do tego, że pośrednik to konsorcjum argentyńskie to lepiej zrezygnować z takiej oferty – konsument z reguły ponosi dodatkowe koszty działania takiego konsorcjum, a co gorsze nie może wcześniej wycofać się z niego, jeśli nie spłaci swoich rat. W konsorcjum nie jest również określona data udzielenia kredytu, o jakości takiej oferty świadczyć może to, że Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumenta przestrzega przed nimi, a my robimy to samo – w finansach po prostu nie ma nadzwyczajnych okazji.
Pamiętać należy, że nawet klasyczny doradca kredytowy (pośredniczący na rzecz konkretnego banku) najbardziej zainteresowany będzie swoją prowizją, a kredyt będziemy spłacać jednak my. Do doradztwa musimy podchodzić z dużą dozą krytycyzmu, ale jeśli nie znamy się zupełnie na kredytach i nie mamy ochoty na sprawdzanie ofert, przeliczanie rat przy pomocy kalkulatorów na stronach internetowych portali finansowych to lepiej zadzwonić do doradcy i uzyskać mniej lub bardziej kompetentną informację wskazującą na konkretny produkt bankowy niż wybierać w ciemno. Również najbardziej wytrwali samodzielnie poszukujący kredytu mogą swój wybór porównać z propozycjami doradców, wtedy mogą skonfrontować swoje typy pod kątem konkretnych parametrów. Różnice w oprocentowaniu, sposobach jego ustalania oraz innych kosztach kredytu są tak duże, że kolejne oferty mogą powodować konieczność zapłacenia wielu tysięcy złotych więcej za obsługę kredytów różnych banków służących temu samemu celowi. Decyzję jednak o wzięciu kredytu podjąć i tak będziemy musieli sami.
Kredyty hipoteczne oferuje większość banków działających na polskim rynku. Każdy z banków ma w swoim asortymencie produktów kredyt, który może być przeznaczony przede wszystkim na zakup lub budowę domu czy mieszkania. Oczywiście możemy także znaleźć kredyty hipoteczne na zakup działki budowlanej, remont, modernizację, renowację domu lub mieszkania, na przekształcenie lokatorskiego lub własnościowego spółdzielczego prawa do lokalu w prawo własności oraz inne cele akceptowane przez bank. Prawie wszystkie banki pozwalają na finansowanie 80 proc. inwestycji, czyli wymagają co najmniej 20 proc. wkładu własnego. Kredyt hipoteczny zazwyczaj dostępny jest w czterech walutach: złotówka, dolar, euro i frank szwajcarski. Wybór jest duży, pytanie więc czego szukamy.
Oprocentowanie pożyczek jest uzależnione od wybranej waluty. Oczywiście najwyżej oprocentowane są kredyty w złotówkach, natomiast kredyty w obcych walutach oprocentowane są znacznie niżej i dlatego cieszyły się przez pewien czas największym powodzeniem. Decydując się na kredyt denominowany w obcej walucie, nie możemy zapominać o największym ryzyku – ryzyku walutowym. Bezpieczniej myśleć w tej chwili o kredycie w złotych (chociaż euro po wzroście kursu może być również atrakcyjne, ale już raczej nie dolar amerykański, którego kurs jest dość słaby).
Banki kuszą nas niskim oprocentowaniem w złotych. Kredyt za jedyne 5,49 proc., a jeszcze lepiej 4,99 proc. brzmi bardzo kusząco. Okazuje się jednak, że i owszem takie oprocentowanie obowiązuje, ale tylko w pierwszym roku kredytowania, później to już wolna amerykanka i 8 proc., ale i może być 10 proc. w zależności od strategii banku. Dlatego tak istotne jest w jaki sposób bank ustala oprocentowanie. Najlepszym rozwiązaniem dla kredytobiorców jest sposób oparty o stawkę bazową pożyczek na rynku międzybankowym (np. WIBOR 3 miesięczny) plus stała marża banku. W takim przypadku będziemy mieli pewność, że relatywnie nasz kredyt nie zdrożeje i „jasny układ” zmiany oprocentowania. Wszelkie inne sposoby oparte o dowolną ocenę zarządu banku nie daje pewności, że ten nie oprze się pokusie podwyższania przychodów naszym kosztem.
Zanim podpiszemy umowę kredytową warto zwrócić jeszcze uwagę na różnego rodzaju prowizje. Za rozpatrzenie wniosku kredytowego, przygotowanie i uruchomienie kredytu bank najczęściej pobierze nam prowizję przygotowawczą. Tego rodzaju opłata może być naliczana naliczona jako procent od całej kwoty kredytu lub jako określona stała suma pieniędzy. Należy się liczyć z tym, że opłaty za uruchomienie mogą sięgnąć 1-2 procent wartości kredytu, co przy kredycie na 100 tys. zł daje kwotę 1000-2000 zł, czyli jedną ratę dodatkowo. Kolejnym obciążeniem i to jeszcze bardziej uciążliwym może okazać się ustanowienie zabezpieczenia kredytu - ustanowienie hipoteki lub ubezpieczenie kredytu stanowią duże obciążenie naszego budżetu.
Bank po przyznaniu kredytu może również naliczyć prowizję od zaangażowania od kwoty niewykorzystanej przyznanego kredytu. Tego rodzaju opłata ma jednak mniejsze znaczenie, gdyż sposób płatności w kredytach mieszkaniowych nie zakłada wcześniejszego uruchomienia środków niż w momencie sprzedaży. Ważniejsza może okazać się prowizja za gotowość - naliczana i ustalana w okresie, gdy bank jest gotowy do natychmiastowego postawienia środków finansowych do dyspozycji klienta. Budując musimy również zainteresować się tym ile kosztuje wizyta inspektora kredytowego na budowie lub z ewentualnymi kosztami wyceny postępów budowy, które przeprowadza się dla celów sprawdzenia realizacji harmonogramu budowy i celowości wydawanych środków. Wycena będzie nam również potrzebna do ustanowienia hipoteki, a to kolejne kilkaset złotych znikające z naszego portfela. Musimy pamiętać o wszystkich dodatkowe prowizjach, opłatach, aby nagle nie okazało się, że po ich uiszczeniu możemy mieć problem z zapłaceniem pierwszej raty kredytu lub dodatkowe wydatki mogą się okazać szczególnie uciążliwe dla naszej kieszeni nawet wtedy, gdy wcześniej będziemy chcieli spłacić kredyt – opłaty za wcześniejszą spłatę lub zmienić w trakcie trwania umowy walutę kredytu – prowizja za przewalutowanie. Mając całościowy obraz kosztów dopiero możemy podjąć decyzję o zaciągnięciu kredytu.
Właściwa weryfikacja zdolności kredytowej klienta dokonywana jest przez bank na podstawie informacji zawartych we wniosku kredytowym oraz w dokumentach dostarczonych przez kredytobiorcę. Bank wymaga wypełnienia we wniosku kredytowym danych dotyczących osiąganych przez potencjalnego kredytobiorcę dochodów, posiadanego majątku, a także wysokości zobowiązań wobec innych banków i podmiotów. Bank bardzo szczegółowo weryfikuje dane przedstawione we wniosku, dlatego też lepiej wypełnić go rzetelnie i dokładnie, ponieważ brak niezbędnych danych lub zatajenie pewnych faktów przedłuży proces rozpatrywania wniosku, a nawet spowoduje jego odrzucenie. Do wniosku należy załączyć przede wszystkim takie dokumenty, jak: zaświadczenie stwierdzające źródło i wysokość przychodów lub dochodów (w przypadku przedsiębiorców niezbędne są także zaświadczenia o niezaleganiu ze składkami z ZUS i z podatkami z Urzędu Skarbowego), aktualny odpis z księgi wieczystej, umowa przedwstępna sprzedaży lub umowa sprzedaży przedmiotu kredytowania (wymagana jest forma aktu notarialnego). Ostateczna decyzja o przyznaniu kredytu jest podejmowana w departamencie kredytów, jednakże wszelkie formalności załatwiane są w placówce bankowej lub za pośrednictwem doradcy kredytowego. Ostatnim etapem procesu przyznawania kredytu jest podpisanie umowy kredytowej, zawierającej już szczegółowe warunki kredytu. I tu najważniejsza uwaga, za nim złożymy swój podpis przeczytajmy jej zapisy jeszcze raz bardzo uważnie i poprośmy o przedstawienie regulaminu usług wraz z kompletna tabelą prowizji.
Oprocentowanie kredytu jest dla większości kredytobiorców najważniejszym kryterium decydującym o wyborze konkretnej oferty. Wysokość odsetek jest bowiem najbardziej znaczącym elementem ogólnego kosztu kredytu, na który poza ratami odsetkowymi składają się wszelkie prowizje i opłaty.
Z uwagi na długi okres trwania umowy kredytnp. kompensata.
W celu minimalizacji ryzyka zakwestionowania przyjętego sposobu kalkulacji ceny w odniesieniu do udzielenia pożyczki, określając wysokość wynagrodzenia za tego rodzaju usługę, strony transakcji powinny mieć na uwadze § 15 rozporządzenia Ministra Finansów z 10.10.1997 r. w sprawie sposobu i trybu określania dochodów podatników w drodze oszacowania cen w transakcjach dokonywanych przez tych podatników [1]. Stosownie do powołanego przepisu, rynkowym wynagrodzeniem w tego rodzaju transakcjach są odsetki lub prowizja, jakie uzgodniłyby za taką usługę finansową, świadczoną na porównywalnych warunkach, podmioty niezależne. Wartość rynkowaPożyczka w towarzystwie ubezpieczeniowym
W towarzystwie ubezpieczeniowym można uzyskać pożyczkę, ale UWAGA!! tylko do wartości gotówkowej polisy na koniec poprzedniego roku ubezpieczenia. Spłata pożyczki w różnych towarzystwach wygląda inaczej.
W niektórych w przypadku opóźnień w spłacie pożyczki pod zastaw polisy lub zaniechania spłaty należności pobierane są z kwoty zastawu do wyczerpania wartości polisy, skutkujące jej likwidacją.
W niektórych zakładach ubezpieczeń kapitał podstawowy wynikający z przyznanej pożyczki może być spłacany do końca trwania umowy ubezpieczenia. Forma dokonywania wpłat jest dowolna. Można dokonać wpłaty jednorazowo wraz z należnymi odsetkami, można też dokonywać wpłat w ratach w wysokości dowolnie ustalonej przez klienta.
Wymagane dokumenty
W celu uzyskania pożyczki z polisy ubezpieczenia na życie należy wypełnić stosowny wniosek. Wymagany formularz można uzyskać kontaktując się z agentem ubezpieczeniowym lub najbliższym przedstawicielstwem Twojego towarzystwa ubezpieczeniowego. Towarzystwo rozpatrzy Twój wniosek, a po przyznaniu Ci pożyczki przeleje ją na wskazane przez Ciebie konto bankowe.
Autor: user o 07:14 0 komentarze
czwartek, 13 grudzień 2007
Umorzenie rodzinnej pożyczki bez podatku
W przypadku umorzenia pożyczki od członka rodziny nie powstaje przychód z tytułu nieodpłatnego świadczenia. Zdaniem ekspertów skutki umorzenia pożyczki należy rozpatrywać z punktu widzenia ustawy o PIT a nie ustawy o podatku od spadków i darowizn. Umorzenia pożyczki nie należy bowiem traktować jak darowizny. Zasadniczo umorzenie pożyczki powoduje powstanie przychodu, nie zawsze trzeba jednak płacić z tego tytułu podatek. Od 1.01.2007r. wprowadzona została bowiem bardzo korzystna dla podatników ulga, zgodnie z którą zwolniona z opodatkowania jest wartość świadczeń w naturze i innych nieodpłatnych świadczeń otrzymanych od osób zaliczonych do pierwszej i drugiej grupy podatkowej. Zwolnienie to obejmuje więc szerszą grupę osób niż w przypadku samych darowizn.
Rzeczpospolita Prawo co dnia z dnia 2007-05-16
Konrad Piłat
Autor: user o 11:05 0 komentarze
niedziela, 2 grudzień 2007
Czym kredyt różni się od pożyczki?
Kredyty - porady dla konsumentów
Stosownie do art. 720 § 1 k.c. przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości.
Podstawową cechą umowy pożyczki jest więc to, że przekazując określona ilość pieniędzy pożyczkodawca nie określa w jaki sposób pożyczkobiorca będzie z nich korzystał.
Natomiast w przeciwieństwie do pożyczki kredyt udzielany jest na konkretne cele, sprecyzowane przez kredytobiorcę we wniosku kredytowym i wskazane w umowie. Jest to wymóg obligatoryjny, którego nieprzestrzeganie powoduje w konsekwencji zastosowanie przez bank. Przepis ten daje bankowi prawo wypowiedzenia umowy kredytowej przed terminem płatności w niej określonym, jeżeli nie zostały dotrzymane przez kredytobiorcę istotne warunki umowy kredytowej (tak: pismo nr NB/ZIP/158/96 z dn. 16.02.1996 r. - opinia Zespołu Interpretacji Prawnych GINB).
Idąd jeszcze dalej wskazać należy, że w przypadku pożyczki dochodzi do przeniesienia własności pieniędzy natomiast umowa kredytowa nie przenosi na kredytobiorcę własności środków pieniężnych. Sprowadza się ona do tego, że bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie określoną kwotę środków pieniężnych, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, do zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w umówionym terminie spłaty oraz do zapłaty prowizji od przyznanego kredytu (tak: Sąd Najwyższy w wyroku z dnia 1999.03.26)
Autor: user o 05:33 0 komentarze
środa, 14 listopad 2007
Pożyczka pod zastaw polisy
W jaki sposób można wykorzystać posiadaną polisę na życie, aby otrzymać pożyczkę? Ile jest tych sposobów? Poznaj podstawowe zasady, jakie rządzą pożyczkami pod zastaw polisy. Pamiętaj, że w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym szczegóły mogą wyglądać inaczej, jednak przedstawione tu podstawy są takie same.
Pożyczka (kredyt) w banku
Możesz wykorzystać polisę na życie dla zabezpieczenia kredytu w wypadku śmierci kredytobiorcy. Wysokość sumy ubezpieczenia nie stanowi zastawu kredytu, lecz jest traktowana jako dodatkowe zabezpieczenie spłaty kredytu na wypadek śmierci kredytobiorcy. Wysokość kredytu, oprocentowania, termin spłat zależy wyłącznie od indywidualnych ustaleń pomiędzy właścicielem polisy i bankiem, w którym będzie pobrany kredyt. W celu przeniesienia praw do polisy na bank klient musi przedstawić umowę pomiędzy właścicielem polisy, a bankiem w celu jej potwierdzenia w biurze towarzystwa. Dodatkowo powinien być złożony komplet dokumentów dotyczący prośby o przeniesienie prawa do świadczeń wraz z prośbą o zmianę uposażonego. Więcej na ten temat znajdziecie Państwo w artykule Zabezpiecz swój kredyt polisą.
Pożyczka w towarzystwie ubezpieczeniowym
W towarzystwie ubezpieczeniowym można uzyskać pożyczkę, ale UWAGA!! tylko do wartości gotówkowej polisy na koniec poprzedniego roku ubezpieczenia. Spłata pożyczki w różnych towarzystwach wygląda inaczej.
W niektórych w przypadku opóźnień w spłacie pożyczki pod zastaw polisy lub zaniechania spłaty należności pobierane są z kwoty zastawu do wyczerpania wartości polisy, skutkujące jej likwidacją.
W niektórych zakładach ubezpieczeń kapitał podstawowy wynikający z przyznanej pożyczki może być spłacany do końca trwania umowy ubezpieczenia. Forma dokonywania wpłat jest dowolna. Można dokonać wpłaty jednorazowo wraz z należnymi odsetkami, można też dokonywać wpłat w ratach w wysokości dowolnie ustalonej przez klienta.
Wymagane dokumenty
W celu uzyskania pożyczki z polisy ubezpieczenia na życie należy wypełnić stosowny wniosek. Wymagany formularz można uzyskać kontaktując się z agentem ubezpieczeniowym lub najbliższym przedstawicielstwem Twojego towarzystwa ubezpieczeniowego. Towarzystwo rozpatrzy Twój wniosek, a po przyznaniu Ci pożyczki przeleje ją na wskazane przez Ciebie konto bankowe.
Autorem jest Pani Alicja Szakiel
Tekst pochodzi z Portalu www.ubezpieczeniaonline.pl
Autor: user o 14:38 0 komentarze
piątek, 2 listopad 2007
Plusy i minusy pożyczek i dopłat jako form finansowania działalności spółek
Finansowanie działalności spółki z o.o. przez udzielenie pożyczki przez udziałowca wydaje się jednym z korzystniejszych rozwiązań podatkowych dla obu stron umowy pożyczki. W praktyce rozwiązanie to nie zawsze jest doceniane. Zazwyczaj udziałowcy finansują działalność poprzez dopłaty do spółki, mimo że nic nie stoi na przeszkodzie, aby działalność tę finansowali pożyczką i tym samym nie pozbawiali siebie i spółki korzyści podatkowych z tego tytułu.
Kwestie związane z zawarciem umowy pożyczki regulują przepisy kodeksu cywilnego. Przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości (art. 720 § 1 kodeksu cywilnego). Umowa pożyczki, której wartość przekracza pięćset złotych, powinna być zawarta w formie pisemnej, o czym stanowi art. 720 § 2 k.c. Jednak dla celów dowodowych, w postępowaniu zarówno podatkowym, jak i rachunkowym, również umowy pożyczki o niższej wartości powinny być zawarte w formie pisemnej.
Na podstawie art. 12 ust. 4 pkt 2 ustawy o podatku dochodowym od osób prawnych (dalej: updop) pożyczka nie jest przychodem dla spółki-pożyczkobiorcy, chyba że zobowiązania z tytułu pożyczki zostaną umorzone – wówczas staną się przychodem na podstawie art. 12 ust. 1 pkt 3 ustawy.
Natomiast – na podstawie art. 16 ust. 1 pkt 10 lit. a) updop – nie stanowią kosztu uzyskania przychodu wydatki na spłatę pożyczek. Kosztem uzyskania przychodów będą jednak skapitalizowane odsetki od tych pożyczek. Nie stanowią również kosztu uzyskania przychodu naliczone, lecz nie zapłacone odsetki od pożyczek (art. 16 ust. 1 pkt 11 updop). Oznacza to, że jedynie faktycznie zapłacone odsetki stanowią koszt uzyskania przychodu. Nie dotyczy to odsetek skapitalizowanych, które stają się kosztem uzyskania przychodu w momencie kapitalizacji.
W przypadku pożyczkodawcy będącego spółką kapitałową mającą siedzibę w Polsce odsetki od pożyczki nie są przychodem zwiększającym podstawę opodatkowania, dopóki nie zostaną zapłacone, z wyjątkiem odsetek skapitalizowanych, co wynika z art. 12 ust. 4 pkt 2 updop, który stanowi, że nie zalicza się do przychodów kwot naliczonych, lecz nie otrzymanych odsetek od należności, w tym również od udzielonych pożyczek (kredytów), i z art. 12 ust. 4 pkt 1 – uznającego a contrario za przychody skapitalizowane odsetki od pożyczek.
Zapłacone bądź skapitalizowane odsetki są łączone z innymi przychodami zaliczanymi do dochodu opodatkowanego na zasadach ogólnych.
Gdy pożyczkodawcami są osoby fizyczne mające miejsce zamieszkania w Polsce, od odsetek jest pobierany podatek według stawki 19 proc. (w bieżącym roku).
Przychód z tego tytułu nie jest łączony z innymi przychodami i nie jest wykazywany w zeznaniu rocznym na podstawie art. 30a ust. 1 pkt 1 ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych.
Właśnie gdy pożyczki udziela udziałowiec będący osobą fizyczną, finansowanie działalności spółki z o.o. tą drogą wydaje się korzystniejszym rozwiązaniem podatkowym.
PRZYKŁAD
Kapitał zakładowy spółki z o.o. 400 000 zł
Pan Nowak, będący głównym udziałowcem, udzielił spółce na jej bieżącą działalność (zakup towarów handlowych) pożyczki 1 000 000 zł
Oprocentowanie pożyczki zostało ustalone według rynkowej stopy procentowej kredytu w wysokości 10 proc.
Rocznie naliczone są odsetki 100 000 zł
Zapłacone odsetki zmniejszają zatem podatek
spółki o (100 000 zł x 19 proc.) 19 000 zł
Jednocześnie spółka jako płatnik pobierze od udziałowca będącego osobą fizyczną podatek od odsetek od pożyczki w wysokości
(100 000 zł x 19 proc.) 19 000 zł
A zatem do tego momentu nie wystąpią oszczędności podatkowe.
Jeżeli jednak spółka wykazałaby dochód wyższy o 100 000 zł, to nie podlegałby on opodatkowaniu tylko stawką ogólną (100 000 zł x 19 proc. = 19 000 zł), ale także, gdyby spółka wypłaciła udziałowcowi będącemu osobą fizyczną dywidendę wyższą o: 100 000 zł – 19 000 zł = 81 000 zł, musiałaby pobrać od tej kwoty zryczałtowany podatek od dywidendy, zgodnie z art. 22 ust. 1 updop, według stawki 19 proc. w wysokości: 81 000 zł x 19 proc. = 15 390 zł, a zatem udziałowiec otrzymałby netto: 81 000 zł – 15 390 zł = 65 610 zł.
Gdyby zaś wypłacono mu 100 000 zł w formie odsetek od pożyczki, kwota ta podlegałaby opodatkowaniu według stawki: 19 proc. x 100 000 zł = 19 000 zł, a zatem otrzymałby odsetki w wysokości netto: 100 000 zł – 19 000 zł = 81 000 zł.
Otrzymałby więc wyższy dochód netto: 81 000 zł – 65 610 zł = 15 390 zł i (wraz z podatkiem zapłaconym przez spółkę) zapłacony zostałby w końcowym efekcie podatek niższy o 15 390 zł przy dofinansowaniu pożyczką (niższy w porównaniu z sytuacją, gdyby udziałowiec nie finansował działalności spółki pożyczką i nie otrzymał dochodu z odsetek pożyczki, lecz z dywidendy). Zważywszy, że taki stan trwałby przez kilka lat – korzyści byłyby odpowiednio większe.
Korzyści dla udziałowca wystąpią również z tego powodu, że w żadnym banku nie otrzymałby oprocentowania lokat według stawki porównywalnej do rynkowej stopy kredytu, na podstawie której powinien udzielić spółce pożyczki. Natomiast dla spółki korzystne może być to, że uzyskanie pożyczki od udziałowca jest znacznie prostsze niż zaciągnięcie kredytu w banku, a w przypadku trudności ze spłatą – znacznie łatwiejsze jest wynegocjowanie dogodniejszych warunków spłaty.
Jeśli natomiast udziałowcy finansują działalność spółki poprzez dopłaty, to – nawet gdy są oprocentowane – odsetki od nich nie stanowią w obecnym stanie prawnym kosztu uzyskania dla spółki na podstawie art. 16 ust. 1 pk
4 750,00 95,83 83,33 12,50
5 666,67 94,44 83,33 11,11
6 583,33 93,06 83,33 9,72
7 500,00 91,67 83,33 8,33
8 416,67 90,28 83,33 6,94
9 333,33 88,89 83,33 5,56
10 250,00 87,50 83,33 4,17
11 166,67 86,11 83,33 2,78
12 83,33 84,72 83,33 1,39
Razem 1 108,33 1 000,00 108,33
Rzeczywisty koszt kredytu (efektywna stopa procentowa) wyniósł więc 10,83%.
Raty równe polegają na tym, że w okresie spłaty ich wysokość nie zmienia się, ale suma spłaconych odsetek będzie wyższa niż w przypadku rat malejących. Przeanalizujmy to również na przykładzie kwoty 1000 zł. Bank obliczy wielkość rat według dość skomplikowanego algorytmu:
R = Ka x S /(1-(1+S)^-n)
gdzie:
R - rata spłaty (zł),
Ka - zadłużenie początkowe (zł),
S - stała,
n - ilość rat,
S = sp x d / D x 100 %
gdzie:
sp - stopa procentowa w stosunku rocznym (%),
d - okres pomiędzy spłatami rat (zwykle miesiąc) (dni),
D - faktyczna ilość dni w danym roku (365 lub 366).
Nas wszakże interesuje, jakie raty będziemy płacić. Obrazuje to poniższa tabela: Lp. Pozostało
do spłaty Wysokość
raty Rata
kapitałowa Odsetki
1 1 000,00 92,63 75,97 16,67
2 924,03 92,63 77,23 15,40
3 846,80 92,63 78,52 14,11
4 768,28 92,63 79,83 12,80
5 688,45 92,63 81,16 11,47
6 607,29 92,63 82,51 10,12
7 524,77 92,63 83,89 8,75
8 440,89 92,63 85,29 7,35
9 355,60 92,63 86,71 5,93
10 268,89 92,63 88,15 4,48
11 180,74 92,63 89,62 3,01
12 91,12 92,63 91,12 1,52
Razem 1 111,61 1 000,00 111,61
W związku z tym, że rata kapitałowa dopasowana jest do odsetek (chodzi o to, by powstały równe wartości - jako suma raty kapitałowej i raty odsetkowej), rośnie ona odwrotnie proporcjonalnie do długości okresu spłaty, gdyż wówczas maleje kwota odsetek, a ideą rat stałych jest ich niezmienność- stąd suma zawsze musi być identyczna. Koszt kredytu w tym przypadku wyniósł 11,16%, jest więc wyższy od kredytu spłacanego w równych ratach o 0,33%.
Wydawałoby się więc, że nie warto spłacać pożyczki w równych ratach. Zależy to jednak od naszej zdolności kredytowej, która liczona jest dla najwyższej raty kredytu i wybór rat malejących, gdy pierwsza płatność jest bardzo wysoka, znacznie obniża naszą zdolność kredytową, co powoduje zmniejszenie kwoty kredytu, o który możemy się ubiegać.
Gdy decydujemy się na raty równe, sytuacja jest przeciwna- zwiększamy naszą zdolność kredytową i dzięki temu kwota kredytu może być wyższa.
Nominalna, efektywna i realna stopa procentowa.
Z powyższych wyliczeń wynika bardzo ważny wniosek. Otóż mylne jest przekonanie, że jeżeli otrzymujemy informację, że oprocentowanie kredytu wynosi 20% od sumy 1000 zł, to będziemy winni bankowi zawsze 1200 zł. Należy bowiem odróżnić nominalną stopę procentową od stopy efektywnej . W pierwszym przypadku podana jest wysokość odsetek, które zapłacilibyśmy na koniec okresu rocznego, czyli wtedy, gdybyśmy nie spłacali kredytu co miesiąc. Natomiast w drugim odsetki naliczane są nie od całości pożyczonej kwoty, ale od naszego aktualnego zadłużenia.
W terminologii bankowej spotkamy się jeszcze z określeniem realnej stopy procentowej , która uwzględnia inflację, czyli spadek siły nabywczej pieniądza. Można ją skalkulować , dzieląc różnicę stopy procentowej kredytu i stopy inflacji przez sumę 100+stopa inflacji, według wzoru:
(Ok-I / 100+I) x 100%
gdzie:
Ok- oprocentowanie kredytu,
I- inflacja.
Przy założeniu, że oprocentowanie kredytu wynosi 20%, a inflacja 2%, realne oprocentowanie kredytu wyniesie: 20%-2%= 18%: 100+2%= 17,6%. Oczywiście obliczenie to winno uwzględniać inflację miesięczną lub uśrednioną roczną oraz stopę efektywną kredytu.
Pozostałe koszty kredytu.
To jednak nie wszystkie opłaty, których bank zażąda, przyznając nam kredyt. Przy wyliczaniu efektywnej stopy procentowej będziemy musieli wziąć pod uwagę jeszcze kilka czynników:
opłatę za rozpatrzenie wniosku kredytowego,
prowizję za udzielenie pożyczki, wyrażoną w procentach od kwoty kredytu (najczęściej 1-3%). Pobierana jest ona w całości w momencie uruchomienia środków pieniężnych. W ten sposób, kiedy weźmiemy kredyt w wysokości 1000 zł, to otrzymamy 970-990 zł, ale odsetki będą liczone od całości pożyczonej kwoty;
cenę zabezpieczenia, na przykład weksla lub obowiązkowego ubezpieczenia kredytu,
niekiedy koszt prowadzenia rachunku w danym banku (założenie rachunku może być warunkiem otrzymania kredytu). Nie będziemy jednak płacić wówczas za przelew raty.
Może się również zdarzyć, że zechcemy coś zmienić w umowie kredytowej, na przykład terminy spłat rat kredytu - za każdym razem będzie wiązało się to z dodatkowymi, nieraz znacznymi kosztami.
Warto także przestudiować dokładnie regulamin danego banku, gdyż za nieterminową spłatę zadłużenia mogą być nałożone na nas różne sankcje. Najczęściej są to karne odsetki, a w przypadku zalegania ze spłatą równą wysokości dwóch rat, bank może zażądać zwrotu pozostałej pożyczonej sumy wraz z odsetkami.
Mimo wnikliwej analizy, jakiej poddawana jest nasza zdolność kredytowa, zaciąganie pożyczek w bankach wydaje się korzystniejsze i bezpieczniejsze niż w innych instytucjach finansowych. Obecnie także okres oczekiwania na decyzję kredytową uległ znacznemu skróceniu, a formalności uproszczeniu- najczęściej przedstawiamy zaświadczenie o zarobkach i dokumenty tożsamości. Tylko w przypadku wysokich kredytów wymagani są poręczyciele albo dodatkowe zabezpieczenia.
Zachęcamy Państwa do skorzystania z naszych kalkulatorów kredytowych i zapoznania się z zamieszczonymi na naszej stronie ofertami banków.
źródło: http://www.moneta.pl/artykul/20410/3/Nominalna-efektywna-i-realna-stopa-procentowa.html
Autor: user o 13:11 0 komentarze
czwartek, 16 sierpień 2007
Pożyczka hipoteczna
W odróżnieniu od kredytów pożyczki udzielane są przez banki bez stawiania pożyczkobiorcy wymogu określenia przeznaczenia środków. Oznacza to również, że umowa nie określa dodatkowych procedur związanych ze sprawdzaniem wykorzystania środków. Banki nie kontrolują zatem na jaki cel i w jaki sposób zostaną wykorzystane pożyczone pieniądze, co oznacza dla nich operację bardzo ryzykowną. Dlatego w praktyce najchętniej udzielane są pożyczki jedynie tym, którzy od wielu lat są klientami banku. Okres zwrotu pożyczki zazwyczaj jest dość krótki (1-3 lat), zaś pobierane odsetki są znacznie wyższe niż w przypadku umów kredytowych.
Przeglądając ofertę banków pod kątem znalezienia dodatkowych środków na finansowanie naszej inwestycji warto zatem wiedzieć, iż pod hasłem pożyczka hipoteczna kryje się produkt, który niekoniecznie musi być związany z budową domu lub zakupem nieruchomości – jest to po prostu oferta udostępnienia przez bank środków na dowolne cele – zaś zabezpieczeniem zwrotu pożyczonych środków wymaganym przez bank jest hipoteka. Aktualnie wiele banków oferuje pożyczki hipoteczne, zaś zainteresowanie taką formą pozyskiwania środków szybko rośnie. Coraz więcej osób chce uzyskiwać pożyczki na różne swoje potrzeby pod zastaw posiadanej przez siebie nieruchomości.
źródło: http://www.budujemydom.pl/artykuly/1267_pozyczka_hipoteczna/
Autor: user o 07:58 0 komentarze
poniedziałek, 16 kwiecień 2007
Pożyczki, pożyczki gotówkowe.
Operacje polegające na udzieleniu przez osobę fizyczną lub instytucję określonej kwoty środków pieniężnych lub określonych przedmiotów do dyspozycji pożyczkobiorcy, na czas oznaczony. W przeciwieństwie do kredytu bankowego nie jest wymagane określenie celu na jaki pieniądze zostaną wydatkowane oraz naliczenie i pobranie odsetek. Pożyczki, w odróżnieniu od kredytów, występują w formie gotówkowej.
Autor: user o 03:47 0 komentarze
Pożyczki, pożyczki gotówkowe - operacje polegające na udzieleniu przez osobę fizyczną lub instytucję określonej kwoty środków pieniężnych lub określonych przedmiotów do dyspozycji pożyczkobiorcy, na czas oznaczony. W przeciwieństwie do kredytu bankowego nie jest wymagane określenie celu na jaki pieniądze zostaną wydatkowane oraz naliczenie i pobranie odsetek. Pożyczki, w odróżnieniu od kredytów, występują wu mieszkaniowego najczęściej udzielanymi kredytami na te cele są kredyty o zmiennej stopie procentowej.
Oprocentowanie zmienne składa się najczęściej z dwóch części: stóp procentowych obowiązujących na rynku międzybankowym (np. WIBOR, LIBOR) oraz marży nakładanej przez bank. Wysokość marży banku zależy od wysokości wkładu własnego kredytobiorcy oraz od długości okresu kredytowania. Im mniejszy udział banku w kredytowanej inwestycji tym niższa stopa procentowa.
Stałe oprocentowanie oznacza, że kredytobiorca już przy podpisywaniu umowy kredytowej wie, jakiej wysokości odsetki będzie musiał zapłacić. Jest ono ustalane na podstawie prognoz banku co do kształtowania się stóp procentowych w przyszłości. Oprocentowanie zależy również od wysokości środków własnych, jakie kredytobiorca zamierza przeznaczyć na sfinansowanie inwestycji. Jeśli udział własny klienta przekracza 50 procent planowanych kosztów inwestycji banki często obniżają oprocentowanie o 0,5 – 1 punktu procentowego. Przy wyborze kredytu o stałym oprocentowaniu należy wziąć pod uwagę przewidywania rynkowe co do zmian stóp procentowych.
WIBOR jest to stopa procentowa dla pożyczek udzielanych w złotówkach na rynku międzybankowym w Warszawie. WIBOR 3 M oznacza stopę procentową dla pożyczek międzybankowych trzymiesięcznych.
LIBOR jest to stopa procentowa dla pożyczek udzielanych w walutach na rynku międzybankowym w Londynie.
EURIBOR jest to stopa procentowa dla pożyczek udzielanych w euro na europejskim rynku międzybankowym.
Po przejściu całej procedury kredytowej, czyli spełnieniu wszystkich wymaganych warunków, udowodnieniu przychodów oraz ustanowienia wakacjach możemy też skorzystać z karty kredytowej. Niektóre banki rozdają je za darmo (nic nie płacimy jednak tylko za pierwszy rok użytkowania karty), do tego – w ramach promocji – wydłużają okresy bezodsetkowe (grace period), w którym nie płacimy prowizji od zaciągniętego kredytu na karcie. W normalnych warunkach wynosi on 50–55 dni, w promocji może sięgnąć nawet trzech miesięcy. Tak jest np. w Citibanku Handlowym. Z kolei bank Millennium daje na pół roku bardzo niskie oprocentowanie – zaledwie w wysokości 9,9%.
Karta kredytowa przydaje się jednak tylko do płatności bezgotówkowych (za towary i usługi) lub w Internecie (jeżeli jest to karta wypukła). Nie opłaca się nią wypłacać gotówki, gdyż w tym przypadku nie obowiązuje grace period. Oznacza to, że w momencie wypłacenia pieniędzy w bankomacie, od razu bank nalicza nam bardzo wysokie odsetki.
Do wypłat gotówkowych używajmy tylko kart debetowych. Jednak żeby z nich skorzystać, musimy mieć pieniądze na koncie. Karty debetowe są bezpośrednio powiązane z naszym rachunkiem.
źródło: http://www.gu.com.pl
Autor: user o 09:56 0 komentarze
Etykiety: karta kredytowa, pożyczka
poniedziałek, 20 sierpień 2007
Umorzenie rodzinnej pożyczki bez podatku
W przypadku umorzenia pożyczki od członka rodziny nie powstaje przychód z tytułu nieodpłatnego świadczenia. Zdaniem ekspertów skutki umorzenia pożyczki należy rozpatrywać z punktu widzenia ustawy o PIT a nie ustawy o podatku od spadków i darowizn. Umorzenia pożyczki nie należy bowiem traktować jak darowizny. Zasadniczo umorzenie pożyczki powoduje powstanie przychodu, nie zawsze trzeba jednak płacić z tego tytułu podatek. Od 1.01.2007r. wprowadzona została bowiem bardzo korzystna dla podatników ulga, zgodnie z którą zwolniona z opodatkowania jest wartość świadczeń w naturze i innych nieodpłatnych świadczeń otrzymanych od osób zaliczonych do pierwszej i drugiej grupy podatkowej. Zwolnienie to obejmuje więc szerszą grupę osób niż w przypadku samych darowizn.
Rzeczpospolita Prawo co dnia z dnia 2007-05-16
Konrad Piłat
Autor: user o 13:58 0 komentarze
niedziela, 19 sierpień 2007
Dokumentacja podatkowa umowy pożyczki
Dla efektywnego prowadzenia działalności gospodarczej i zbudowania silnej pozycji rynkowej konieczne jest, by przedsiębiorstwo dysponowało określonymi środkami finansowymi. Niejednokrotnie kapitał własny okazuje się być niewystarczający dla realizacji bieżących potrzeb firmy czy też zaplanowanych inwestycji. Pojawia się wówczas celowość sięgnięcia po zewnętrzne źródła finansowania. W przypadku funkcjonowania przedsiębiorstwa w ramach grupy kapitałowej często najszybszym i najłatwiejszym sposobem uzyskania potrzebnych środków pieniężnych jest pożyczka od podmiotu powiązanego. Z uwagi na powszechność występowania tego typu transakcji pomiędzy podmiotami zrzeszonymi w grupie, są one przedmiotem szczególnego, odrębnego uregulowania, a jednocześnie obszarem wzmożonego zainteresowania organów podatkowych.
Umowę pożyczki zakwalifikować należy jako usługę finansową, w związku z czym obowiązuje przewidziany dla usług próg 30 tys. EURO w roku podatkowym. Do opracowania dokumentacji podatkowej dla takiej transakcji zobowiązane są oba podmioty powiązane będące stroną zawartego kontraktu.
Dokonując analizy funkcji wykonywanych przez strony umowy pożyczki w dokumentacji podatkowej należy wskazać typowe dla tej transakcji funkcje pożyczkodawcy - przeniesienie własności przedmiotu pożyczki i jego wydanie (tj. przekazanie środków pieniężnych na wskazane konto pożyczkobiorcy w terminie określonym umową), oraz pożyczkobiorcy - zwrot kwoty uzyskanej tytułem pożyczki wraz z oprocentowaniem, na zasadach określonych w umowie.
W dokumentacji podatkowej uwzględnić należy także angażowane przez strony transakcji aktywa oraz rozkład podejmowanego przez nie ryzyka. Analiza wykorzystywanych w transakcji aktywów pozwala zauważyć, iż są nimi głównie, w przypadku pożyczkodawcy - środki pieniężne stanowiące przedmiot transakcji, a w przypadku pożyczkobiorcy - środki finansowe przeznaczone na spłatę należności głównej i ewentualnych odsetek.
Rozkład podejmowanego przez strony pożyczki ryzyka uzależniony jest od warunków, na jakich została udzielona pożyczka. Po stronie pożyczkodawcy niewątpliwie najistotniejsze jest ryzyko związane z zaistnieniem u kontrahenta problemów finansowych, co może skutkować brakiem zwrotu kwoty pożyczki bądź też jej nieterminowym zwrotem. Zdarza się, iż otrzymanie potrzebnych środków finansowych przez pożyczkobiorcę zostaje uzależnione od ustanowienia przez niego stosownych zabezpieczeń. W przypadku braku zwrotu uzyskanych kwot pojawi się wówczas po stronie pożyczkobiorcy ryzyko związane z realizacją przez pożyczkodawcę uprawnień wynikających z realizacji instrumentu zabezpieczającego. Uzyskanie pożyczki w walucie obcej wiąże się dla pożyczkobiorcy z ryzykiem walutowym. Wskazać także należy, że często w praktyce pożyczka jest oprocentowana według zmiennej stopy oprocentowania (np. odsetki naliczane na podstawie stopy EURIBOR). W takiej sytuacji obie strony transakcji ponoszą ryzyko zmiany stóp procentowych.
W opracowywanej dokumentacji podatkowej w punkcie dotyczącym określenia wszystkich przewidywanych kosztów związanych z transakcją, po stronie pożyczkodawcy wskazać należy koszty pozyskania środków pieniężnych przeznaczonych na pożyczkę dla powiązanego kontrahenta. Obejmują one koszty zamrożenia własnych środków pieniężnych lub pozyskania i obsługi środków pozyskanych z zewnętrznych źródeł finansowania.
Przewidywane koszty pożyczkobiorcy to przede wszystkim wydatki związane z zapłatą odsetek. W grę wchodzą również koszty związane z opłatami bankowymi, a więc wszelkiego rodzaju prowizjami i opłatami, odnoszącymi się do przekazywanych środków pieniężnych z tytułu spłat odsetek na rachunek bankowy pożyczkodawcy, a także podejmowanych środków pieniężnych pochodzących z pożyczki. W przypadku zabezpieczenia zwrotu pożyczki dodatkowo wskazać należy koszty związane z jego ustanowieniem.
Obligatoryjnym elementem dokumentacji podatkowej jest wskazanie formy i terminu zapłaty. W odniesieniu do transakcji pożyczki termin zapłaty precyzuje najczęściej zawarta pomiędzy stronami umowa. Jeżeli terminu spłaty nie oznaczono, wówczas - stosownie do postanowień art. 723 k.c. - dłużnik zobowiązany jest zwrócić pożyczkę w terminie sześciu alogu zwolnień dwie popularne wśród podatników pożyczki. Nie jest już zwolniona z opodatkowania podatkiem od czynności cywilnoprawnych pożyczka udzielona na rozpoczęcie lub prowadzenie działalności gospodarczej. Dotychczas dla uzyskania takiego zwolnienia wystarczało udokumentowanie, że pieniądze będące przedmiotem takiej pożyczki zostały przeznaczone na pokrycie wydatków poniesionych na rozpoczęcie lub prowadzenie działalności gospodarczej w ciągu 12 miesięcy od dnia zawarcia umowy. Ustawodawca zdecydował o zmianie przepisów w tym zakresie. Samo powołanie się na taki cel pożyczki nie jest już wystarczające do jej wyłączenia z opodatkowania. Nieco odmienny los spotkał pożyczkę udzielaną spółce kapitałowej przez jej wspólnika bądź akcjonariusza. Co prawda, już nie podlega ona zwolnieniu, jednak nie jest traktowana także jako pożyczka. Jest uznana de facto za zmianę umowy spółki. Oznacza to jej opodatkowanie stawką 0,5% (a więc znacznie niższą niż stawka właściwa dla pożyczki).
PCC - pożyczki zwolnione z podatku
W chwili obecnej na podstawie art. 9 ustawy o podatku od czynności cywilnoprawnych zwolnione z opodatkowania są następujące pożyczki:
1. "Mała pożyczka"
Zwolnienie to dotyczy zasadniczo podatników innych niż podatnicy należący w myśl ustawy o spadkach i darowiznach do pierwszej grupy podatkowej (do której zaliczamy: małżonka, zstępnych, wstępnych, pasierba, zięcia, synową, rodzeństwo, ojczyma, macochę oraz teściów). Warunkiem zwolnienia jest, aby łączna suma pożyczek od jednego pożyczkodawcy w okresie 3 kolejnych lat nie przekroczyła 5000 zł i jednocześnie łączna suma pożyczek od wielu pożyczkodawców w okresie 3 kolejnych lat nie przekroczyła 25 000 zł.
PRZYKŁAD
Spółka A otrzymała od spółki B w 2007 r. pożyczkę w wysokości 4000 zł, a następnie w ciągu kolejnych dwóch lat trzy pożyczki od spółki C po 1000 zł. Pożyczki te będą zwolnione z opodatkowania pcc, ponieważ żaden z pożyczkodawców nie pożyczył spółce A więcej niż 5000 zł i jednocześnie łączna suma pożyczek nie przekroczyła 25 000 zł.
Ze względu na wskazane ograniczenia kwotowe w okresie 3-letnim konieczne jest bieżące śledzenie sumy otrzymanych "małych" pożyczek.
2. Pożyczka udzielona przez profesjonalny podmiot zagraniczny
Zwolnione z opodatkowania są pożyczki udzielane przez przedsiębiorców niemających na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej siedziby lub zarządu, a prowadzących działalność w zakresie kredytowania oraz udzielania pożyczek. Warto wskazać, iż dotychczasowa praktyka organów podatkowych była taka, iż pożyczkodawcą nie musiał być tylko i wyłącznie bank - wystarczyło, że przedmiotem działalności podmiotu (zgodnie z odpowiednikiem KRS) było udzielanie pożyczek/kredytów. Z kolei podmioty polskie uprawnione do udzielania pożyczek korzystają ze zwolnienia w związku z
Zaliczką w rozumieniu art. 87 kp są wypłaty na rzecz pracownika dokonywane z obowiązkiem zwrotu lub rozliczenia się, powiązane z koniecznością poniesienia przez niego wydatków związanych z wykonywaniem pracy, które powinien pokryć pracodawca. Będą to np. zaliczki na poczet kosztów delegacji służbowej czy na zakup materiałów potrzebnych pracownikowi do pracy albo paliwa do samochodu służbowego. Pieniądze przekazane pracownikowi jako zaliczka stanowią, w świetle art. 124 kp, mienie powierzone, z którego ma on obowiązek rozliczyć się na podstawie rachunków za wykonanie zadania (np. zakup towaru).
Zaliczką w rozumieniu tego przepisu nie jest natomiast wynagrodzenie zaliczkowe, czyli część wynagrodzenia wypłaconego na poczet wynagrodzenia przyszłego przed terminem jego wymagalności (wyrok Sądu Najwyższego z 24 lipca 2001 r., sygn. akt I PKN 552/00).
Część wynagrodzenia wypłaconego na poczet wynagrodzenia przyszłego przed terminem jego wymagalności nie jest zaliczką w rozumieniu art. 87 § 1 pkt 3 kp, o ile strony umowy o pracę nie umówiły się inaczej. Tak zdecydował Sąd Najwyższy w wyroku z 24 lipca 2001 r. (sygn. akt I PKN 552/00; OSNP 2003/12/291).
Płace w firmie pomogą ci uniknąć pomyłek w rozliczeniach płacowych dzięki poradom ekspertów, które odpowiadają prawie na wszystkie pytania związane z rozliczaniem wynagrodzeń i nowymi przepisami
źródło: http://www.praca.egospodarka.pl
Autor: user o 13:31 0 komentarze
Pożyczka
- Umowa na mocy prawa cywilnego, w której bank jako pożyczkodawca zobowiązuje się oddać do dyspozycji pożyczkobiorcy określoną sumę, na wyznaczony okres do sfinansowania zapisanego w umowie celu; pożyczkobiorca zobowiązany jest, po dokonaniu odpowiedniego zabezpieczenia, do terminowego spłacania w ratach otrzymanego kapitału wraz z odsetkami oraz zapłaty innych kosztów związanych z przyznaniem i obsługą pożyczki zawartych w umowie.
Autor: user o 13:28 0 komentarze
piątek, 5 październik 2007
Pożyczki dla MSP
olska Agencja Rozwoju Przedsiębiorczości oferuje szereg form wsparcia dla MSP uwzględniając ich specyficzne potrzeby. Jedną z takich form są finansowane ze środków Polskiej Agencji Rozwoju Przedsiębiorczości Pożyczki na realizację inwestycji o charakterze innowacyjnym.
Do tej pory zainteresowanie taką formą pomocy przedsiębiorcom było znacznie "osłabiane" przez środki pomocowe udzielane chociażby w ramach funduszy strukturalnych. Siłą rzeczy bezzwrotna dotacja w postaci 1,25 mln PLN pozyskana z Działania np. 2.3 SPO WKP, mimo większego nakładu pracy związanego z przygotowaniem aplikacji, była bardziej interesująca dla przedsiębiorców niż udzielane na bardzo preferencyjnych warunkach pożyczki. Sytuacja jednakże powoli zmienia się na lepsze, zauważamy stale zwiększającą się liczbę składanych aplikacji. Tylko w ubiegłym tygodniu wpłynęło 5 wniosków a po ostatnim nasileniu akcji informacyjnej min. podczas Targów Innowacji i Technologii w Poznaniu zainteresowanie tą formą wspierania inwestycji wzrosło jeszcze bardziej. Mimo że budżet przeznaczony na ten cel jest dosyć znaczny, bo wynosi ponad 20 mln PLN i jest systematycznie zwiększany o spłaty dotychczas zaciągniętych pożyczek, to raczej nie warto zwlekać ze złożeniem wniosku. Nowy okres programowania i nowe programy pomocowe są dosyć odległe czasowo, a dostępna pożyczka udzielana na takich warunkach może stanowić poważny impuls dla realizacji już teraz zaplanowanych inwestycji.
Kto zatem może ubiegać się o pożyczkę? Mali i średni przedsiębiorcy posiadający siedzibę na terytorium RP spełniający warunki określone w załączniku I rozporządzenia Komisji Europejskiej Nr 70/2001 z dnia 12 stycznia 2001 r. w sprawie stosowania art. 87 i 88 Traktatu ustanawiającego Wspólnotę Europejską do pomocy państwa dla małych i średnich przedsiębiorców, zmienionego rozporządzeniem KE Nr. 364/2004 z dnia 25 lutego 2004 r. (Dz.U. WE L63 z 28.02.2004 r.).
Zakres działań, które mogą być dofinansowane jest w znacznej części zbieżny z tymi, które były przedmiotem dofinansowania w ramach Działania 2.3 SPOWKP i obejmuje m.in. wdrożenie wyników prac badawczo-rozwojowych, zakup licencji krajowych lub zagranicznych, zakup i montaż maszyn lub urządzeń, budowę, rozbudowę lub modernizację budynków lub instalacji niezbędnych do wprowadzenia innowacji. Nowelizacja rozporządzenia przewiduje również możliwość finansowania kosztów związanych z usługami doradczymi, takimi jak przygotowanie dokumentacji technicznej inwestycji czy też oceny wpływu inwestycji na środowisko.
Przy tej okazji bardzo często pojawia się pytanie, jak komisja oceniająca wnioski podchodzi do innowacyjności projektów i czym w ogóle jest innowacyjność. Przez inwestycję o charakterze innowacyjnym rozumie się inwestycję związaną z przygotowaniem i uruchomieniem wytwarzania nowych lub udoskonalonych materiałów, wyrobów, urządzeń, usług, procesów lub metod, przeznaczonych do wprowadzania na rynek albo do innego wykorzystania w praktyce. Przy czym należy zwrócić uwagę, że mówimy tu nie tylko o tzw. wysokich technologiach, chociaż te byłyby najchętniej wspierane, ale też biorąc pod uwagę realia, o innowacyjności na poziomie przedsiębiorstwa. Przedsiębiorcy nie powinni zatem obawiać się rygorystycznej oceny innowacyjności zgłaszanych projektów.
Przechodząc już co konkretów, czyli tego co najbardziej interesuje przedsiębiorców, warto podkreślić, że pożyczką można objąć do 75% wydatków kwalifikowanych, przy czym wielkość pożyczki nie może przekroczyć równowartości złotowej kwoty 500.000 euro.
Ciekawie z rynkowego punktu widzenia przedstawia się oprocentowanie, które obecnie według stopy referencyjnej, określonej przez Komisję Europejską, wynosi 5,56 % i jak do tej pory systematycznie ulega zmniejszeniu. Dla przedsiębiorców bardzo ważna może okazać się całkowita karencja w spłacie pożyczki, która może sięgać nawet 2 lat, zaznaczając przy tym, że pożyczka może być udzielona na okres nie przekraczający 6 lat, który obejmuje też okres karencji.
Dostajemy sygnały od przedsiębiorców, że w spłacie przy skorzystaniu z karencji jest to jednak relatywnie krótki okres, dlatego też w projekt nowego rozporządzenia przewiduje wydłużenie okresu spłaty pożyczki do 10 lat.
Zdajemy sobie sprawę z tego, że procedura aplikowania niestety nie jest idealna i często powoduje pewne trudności, które zaczynają się już na etapie wypełniania aplikacji. Staramy się jednak jak najbardziej pomagać przedsiębiorcom, dlatego też od kilku tygodni działa specjalny numer infolinii, pod którym można uzyskać wszelkie informacje związane z programem.
Do tej pory najczęściej popełniane błędy związane były w przypadku oceny formalnej z:
* zastosowaniem złego kursu przeliczeniowego,
* wyznaczaniem zbyt długiego okresu przekraczającego 6 lat,
* wyznaczaniem zbyt długiego okresu karencji w spłacie pożyczki przekraczającego termin planowanego wdrożenia.
W przypadku zaś oceny merytorycznej są to różnego rodzaju niezgodności wewnętrzne dokumentów sprawozdań finansowych, a także, niestety, brak zdolności kredytowej oraz niewielka innowacyjność projektu.
Wnioski przyjmowane są na bieżąco do wyczerpania środków i są rozpatrywane w ciągu 30 dni od daty złożenia kompletnego wniosku; muszą być złożone w siedzibie Polskiej Agencji Rozwoju Przedsiębiorczości 00-834 Warszawa, ul. Pańska 81/83.
Autor: user o 13:31 0 komentarze
wtorek, 25 wrzesień 2007
Pożyczka hipoteczna: na jaki cel?
Pozytywne sygnały o stanie polskiej gospodarki napływają masowo z wielu niezależnych źródeł. Gospodarka rozwija się dynamicznie, bezrobocie systematycznie spada, a przedsiębiorstwom powodzi się coraz lepiej. Prędzej czy później przełoży się to na wzrost wynagrodzeń i większą zamożność Polaków.
Faktem jest, że nasze potrzeby są praktycznie nieograniczone i gdy powodzi nam się lepiej możemy więcej z nich zrealizować. Warto więc wiedzieć, jakie możliwości pozyskania dodatkowych środków mamy do dyspozycji i jak efektywnie z nich korzystać.
Kowalski marzy o porsche
Załóżmy, że Pan Kowalski, miłośnik dobrego wina i szybkich samochodów, od dawna marzył
o sportowym aucie z najwyższej półki.
Powiedzmy, że jest to porschecarrera 911. Kowalski nie miał nigdy większych kłopotów finansowych, a ostatnio powodzi mu się coraz lepiej. Firma prosperuje całkiem dobrze, ale wydatek rzędu 360 tysięcy złotych (przyjmijmy, że tyle kosztuje auto) znacznie przekracza jego możliwości. Kilka miesięcy wcześniej kupił mieszkanie w jednym z większych miast i w najbliższym okresie nie spodziewa się dużej poprawy płynności finansowej. Marzenia są więc wciąż oderwane od rzeczywistości i Kowalskiemu pozostają kolorowe foldery ze zdjęciami carrery i… bujna wyobraźnia.
Dopuszczał już nawet możliwość zaciągnięcia kredytu i sprawdził najlepsze oferty banków. Niestety, wysokie koszty kredytu samochodowego skutecznie zniechęciły Kowalskiego. Jeśli zdecydowałby się na pięcioletni kredyt celowy na sfinansowanie nowego auta, miesięczna rata byłaby w dalszym ciągu poz odsetek jest zaś określana na podstawie wysokości najniższych odsetek, jakie dany podmiot musiałby zapłacić podmiotowi niezależnemu za uzyskanie kredytu (pożyczki) na podobny okres w porównywalnych warunkach. Bazą dla dokonanego porównania powinny być więc warunki pożyczek (kredytów) udzielanych podmiotom gospodarczym, jakie były proponowane w danym okresie przez niezależne instytucje finansowe działające na określonym rynku (np. banki).
W dokumentacji podatkowej, w punkcie dotyczącym metody kalkulacji ceny, należy wykazać, iż zastosowane oprocentowanie nie odbiega od wysokości proponowanej przez banki, przy czym dla oceny umowy znaczenie ma całokształt jej warunków, nie tylko sama wysokość odsetek. Tym samym istotnym argumentem, przemawiającym za zaciągnięciem pożyczki od podmiotu powiązanego, jest np. brak zabezpieczeń lub opłat dodatkowych (na ogół, w przeciwieństwie do banków, powiązani pożyczkodawcy ich nie wymagają).
Mimo iż opisanie wpływu strategii i innych czynników cenotwórczych na wartość transakcji jest elementem fakultatywnym dokumentacji podatkowej, to jednak niejednokrotnie zamieszczenie takich informacji w opracowywanym dokumencie będzie bardzo wskazane. Tylko tytułem przykładu można tu wskazać na przypadki firm, których działalność charakteryzuje sezonowość produkcji. Istotnym instrumentem podtrzymującym płynność finansową takich przedsiębiorstw jest odpowiednie zarządzanie własnymi aktywami pieniężnymi oraz korzystanie z preferencyjnych kredytów i pożyczek. Uzyskanie w okresie pozaprodukcyjnym dodatkowych środków finansowych od instytucji bankowych może się okazać utrudnione lub nieopłacalne. Dla zapewnienia prawidłowego funkcjonowania firmy jedynym rozwiązaniem staje się wówczas pozyskanie środków finansowych od podmiotu powiązanego na preferencyjnych warunkach podyktowanych specyfiką działalności przedsiębiorstwa.
W odniesieniu do umów dotyczących świadczeń (w tym usług) o charakterze niematerialnym koniecznym elementem dokumentacji podatkowej powinno być określenie oczekiwanych przez podmiot obowiązany do jej sporządzenia korzyści związanych z realizacją transakcji. W przypadku umowy pożyczki obowiązek taki ciążyć będzie na pożyczkobiorcy. Istotne korzyści związane najczęściej z uzyskaniem pożyczki od podmiotu powiązanego to przykładowo:
możliwość uzyskania środków finansowych w szybki i niezbiurokratyzowany sposób (bez konieczności badania zdolności kredytowej pożyczkobiorcy),
brak zabezpieczeń pożyczki,
brak dodatkowych opłat lub prowizji.
Podsumowując powyższe rozważania warto zaznaczyć, iż szereg powołanych powyżej uwag, w tym dotyczących sposobu ustalenia wynagrodzenia, znajdzie także odpowiednie zastosowanie do transakcji polegających na udzieleniu gwarancji czy też poręczenia.
Dz.U. 1997 nr 128 poz 833
Ewa Ścierska
Paweł Babicz
źródło: http://e-rachunkowosc.pl/artykul.php?view=732
Autor: user o 09:35 0 komentarze
piątek, 17 sierpień 2007
Pożyczki gotówkowe
Pożyczka gotówkowa daje możliwość dokonywania zakupów, których wysokość przekracza nasze aktualne zasoby pieniężne. W Polsce instytucją finansową, do której udajemy się coraz częściej po kredyt, stały się banki. Niewiele bowiem przedsiębiorstw oferuje swoim pracownikom symbolicznie oprocentowane kredyty- dzieje się tak w firmach finansowanych z budżetu, gdzie tworzy się kasy zapomogowo- pożyczkowe.
Jednocześnie uzyskanie kredytu w banku wiążę się z określonymi wymogami, dlatego też hasła reklamowe „pożyczka w 24 godziny” należy rozumieć w ten sposób, że takiego czasu bank potrzebuje na zweryfikowanie wiarygodności swojego ewentualnego klienta. Z drugiej strony należy pamiętać, że kredyt jest produktem rynkowym i nie otrzymujemy go za darmo- jeśli mamy stałe dochody i nie zalegamy ze spłatą żadnych zobowiązań, możemy swobodnie wybierać wśród pożyczek bankowych, kierując się nie tyle łatwością ich uzyskania, ile kosztem, który poniesiemy, korzystając z udostępnionych nam pieniędzy.
Kredyt gotówkowy charakteryzuje się tym, że nie jest powiązany z naszym rachunkiem osobistym, nie wymaga tego, byśmy mieli w danym banku konto oraz możemy go przeznaczyć na dowolny cel- w przeciwieństwie na przykład do kredytów ratalnych. Gdy poszukujemy takiej pożyczki, musimy jednak rozważyć w pierwszej kolejności ofertę banku, w którym posiadamy konto indywidualne, gdyż dla swoich stałych klientów banki stosują zazwyczaj uproszczoną procedurę przyznawania kredytu oraz niższe oprocentowanie. Jego koszt zmniejsza się też o kwotę przelewów, ponieważ środki są odbierane wprost z konta w ramach przelewów wewnątrzbankowych.
Załóżmy jednak, że oferta naszego banku nie satysfakcjonuje nas, albo że już z niej skorzystaliśmy, a potrzebujemy gotówki. Poszukujemy wtedy innych ofert, ale raczej trudno odwiedzać wszystkie banki i szczegółowo zapoznawać się z ich ofertami.
Kiedy pożyczamy pieniądze z banku, oznacza to, że kupujemy możliwość korzystania z nich przez określony czas, dlatego dokładnie przeanalizujmy, ile za to zapłacimy.
Należy przeanalizować także najważniejsze zasady dotyczące ich udzielania, oprocentowanie i prowizję, a także konsekwencje, które nas czekają, gdy kredytu w terminie nie spłacimy.
Oprocentowanie stałe czy zmienne?
Jeżeli zdecydujemy się na oprocentowanie stałe, mamy pewność, że wysokość odsetek, jakie zapłacimy za korzystanie z kredytu, nie ulegnie zmianie. Stanowi to zabezpieczenie przed wzrostem stóp procentowych, ale równocześnie sprawia, zwłaszcza w przypadku kredytu rozłożonego na długi czas, że w momencie obniżenia stóp procentowych przez banki, będziemy musieli spłacać kredyt droższy niż aktualnie zaciągane. Kiedy przyjrzymy się ofertom banków, zauważymy, że kredyty o stałym oprocentowaniu proponowane są na okres maksymalnie 5 lat, zaś w przypadku dłuższych okresów spłaty dominuje oprocentowanie zmienne. Można wnioskować stąd, że przy kredytach krótkoterminowy bezpieczne jest oprocentowanie stałe.
Natomiast oprocentowanie zmienne kredytu spowoduje, że wysokość odsetek będzie uzależniona od sytuacji na rynku- gdy stopy procentowe ulegną obniżce, potanieje nasz kredyt, ale stanie się odwrotnie, kiedy podrożeją. Decyzję o wyborze tej formy oprocentowania winniśmy uzależnić więc od sytuacji na ryku bankowym- informacje znajdziemy w czasopismach i na stronach finansowych w Internecie.
Złotówki albo waluta obca.
Kredyty złotówkowe są wyżej oprocentowane niż walutowe. Wynika to z tego, że banki muszą liczyć się z tak zwanym ryzykiem walutowym, które powstaje w wyniku wahań wartości określonej waluty w stosunku do dolara, dlatego kredyt gotówkowy jest dla nas bezpieczniejszy, ale nie znaczy to wcale, że za każdym razem bardziej opłacalny, ponieważ w przypadku spadku kursu danej waluty, zwrócimy mniej pieniędzy bankowi (więcej o walutach wymienialnych w artykule Lokaty walutowe).
Raty równe (stałe, annuitetowe ) i raty malejące.
Banki proponują te dwie zasady spłaty kredytu. Przy ratach malejących odsetki naliczane są od równomiernie spłacanego kapitału, co oznacza, że w miarę upływu czasu są one coraz niższe, na przykład dla kwoty 1000 zł, przy oprocentowaniu 20%, w pierwszym miesiącu zapłacimy u zabezpieczenia – dostajemy wymarzone pieniądze. Wtedy możemy powiedzieć, że jesteśmy „szczęśliwymi” posiadaczami kredytu. Niestety w tym momencie zaczynają się zazwyczaj problemy, gdyż stajemy przed dosyć trudnym zadaniem – oddawaniem pieniędzy. Zazwyczaj jest to systematyczna spłata określonej wcześniej kwoty. W zależności jaki wybierzemy sposób spłaty, będą to raty malejące lub równe.
Raty malejące spowodują, że w sumie zapłacimy mniej za określony kredyt, jednak na początku płatności te mogą być naprawdę wysokie. W przypadku rat równych, będziemy płacić systematycznie takiej samej wysokości raty, jednak to spowoduje, że faktycznie poniesiemy większy koszt kredytu. W czasie okresu spłaty kredytu może się zdarzyć, że nasza sytuacja finansowa wyraźnie się poprawi i będziemy w stanie spłacić wcześniej pozostałą część kredytu.
Oczywiście możemy to zrobić w każdej chwili, jeśli w umowie kredytowej jest zawarty odpowiedni punkt. Warto jednak zastanowić się czy takie rozwiązanie jest dla nas opłacalne. Wynika to przede wszystkim z faktu, że banki pobierają od nas opłatę za wcześniejsze uregulowanie zobowiązań. Dlaczego? Należy pamiętać, że bank stara się przewidzieć wpłaty i wypłaty, aby dobrze obliczyć koszt pożyczanych pieniędzy oraz aby efektywnie zarządzać gotówką. Przedterminowa spłata wprowadza nieoczekiwane zamieszanie w przewidywaniach co do przepływów gotówki w banku oraz powoduje nieplanowe zwiększenie płynności w banku, które wymaga szybkiej reakcji dotyczącej kierunku zainwestowania wpłaconej kwoty. Najczęściej opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu wynoszą około 1 % wartości kredytu, choć zdarzają się także oferty z możliwością wcześniejszej spłaty kredytu – za darmo.
Gdy już zostaniemy szczęśliwymi posiadaczami kredytu, staniemy przed bardzo trudnym zadaniem – systematycznym oddawaniem pieniędzy kredytodawcy. Jeśli wybierzemy raty malejące, na początku będziemy płacić dosyć wysokie kwoty, jednak wraz z upływem czasu raty te będą coraz niższe. Może zdarzyć się tak, że kredytobiorca nie jest w stanie spłacać należnych kwot w terminach określonych w umowie. W takim przypadku pierwszą czynnością jaką wykona bank, będzie wysłanie upomnienia pisemnego. Dla banku bardzo ważne są rezerwy na nie spłacane kredyty. Zgodnie z prawem, każdy bank musi tworzyć takie rezerwy. W przypadku problemów z naszą płynnością, tzn. gdy spodziewamy się, że nie będziemy w stanie zapłacić kolejnej raty, możemy uczciwie postąpić i poinformować bank o zaistniałej sytuacji. W sprzyjających okolicznościach bank zgodzi się na czasowe odroczenie płatności i sporządzony zostanie aneks do umowy, który upoważni nas do chwilowego zawieszenia spłat.faktem, iż udzielanie pożyczek jest klasyfikowane jako usługi pośrednictwa finansowego, które są zwolnione z VAT, z pewnymi wyjątkami (o czym niżej).
3. "Mała pożyczka rodzinna"
Zwolnieniu podlegają pożyczki pomiędzy osobami zaliczanymi przez ustawę o spadkach i darowiznach do pierwszej grupy podatkowej do wysokości kwoty niepodlegającej opodatkowaniu - w myśl ww. ustawy w chwili obecnej jest to kwota 9637 zł (od jednej osoby). Warunkiem jest zawarcie stosownej umowy. Stosowanie przepisów ustawy o spadkach i darowiznach oznacza, iż wskazany limit odnosi się do łącznej kwoty pożyczek otrzymanych od tej samej osoby w okresie pięciu lat.
PRZYKŁAD
Andrzej P. otrzymał pożyczki w kwocie 8000 zł kolejno od mamy, taty, dziadka oraz siostry. Oznacza to, iż łącznie w ramach pożyczek otrzymał kwotę 32 000 zł, w całości zwolnioną z opodatkowania. Jednocześnie Andrzej P. od 2003 r. corocznie otrzymywał pożyczki w wysokości 2000 zł od teściowej. W tym przypadku w 2007 r. przekroczył kwotę zwolnienia (suma po otrzymaniu piątej pożyczki wynosi bowiem 10 000 zł) i będzie zobligowany do zapłaty podatku od nadwyżki sumy pożyczek ponad 9637 zł (czyli 363 zł × 2%).
4. "Duża pożyczka rodzinna"
Zwolnieniu podlegają także pożyczki udzielane w formie pieniężnej na podstawie umowy zawartej pomiędzy małżonkiem, zstępnymi, wstępnymi, pasierbem, zięciem, synową, rodzeństwem, ojczymem lub macochą, a przekraczające kwotę wskazaną w punkcie powyżej, czyli 9637 zł. Jak widać, katalog uprawnionych pokrywa się niemal całkowicie z I grupą podatkową - wyłączeniu podlegają tylko teściowie. Co ciekawe, pożyczki te nie podlegają ograniczeniu kwotowemu! Warunkiem formalnym uzyskania zwolnienia jest jednak:
l złożenie właściwemu organowi podatkowemu w ustawowym terminie 14 dni deklaracji PCC,
l udokumentowanie otrzymania (przez biorącego pożyczkę) pieniędzy na rachunek bankowy albo rachunek prowadzony przez spółdzielczą kasę oszczędnościowo-kredytową lub udokumentowanie otrzymania pożyczki przekazem pocztowym.
Obowiązki te dotyczą jednak tylko pożyczek przekraczających kwotę 9637 zł. Niespełnienie wskazanych wymogów może pociągnąć za sobą bardzo bolesne skutki. Ustawodawca postanowił, iż w sytuacji gdy pożyczkobiorca powoła się (przed organem podatkowym lub organem kontroli skarbowej w toku czynności sprawdzających, postępowania podatkowego, kontroli podatkowej lub postępowania kontrolnego) na fakt zawarcia umowy pożyczki, nie spełniwszy jednocześnie któregoś z powyższych wymogów, stawka podatku wyniesie aż 20%.
Jest to jeden z dwóch przypadków możliwości zastosowania sankcyjnej stawki pcc.
Drugi dotyczy sytuacji, gdy przed organem podatkowym (organem kontroli skarbowej) podczas czynności sprawdzających, postępowania podatkowego (kontroli podatkowej lub postępowania kontrolnego) podatnik powoła się na fakt zawarcia umowy pożyczki, a należny podatek od tych czynności nie został zapłacony - również wówczas stawka podatku wynosi 20%.
PRZYKŁAD
Pan Adam jako pożyczkobiorca zawarł ze swoim ojcem umowę pożyczki na kwotę 20 000 zł. Kwota została wpłacona na konto bankowe pana Adama. Deklaracja PCC została złożona 14 dnia od daty zawarcia umowy. Jednocześnie pan Adam otrzymał od siostry pożyczkę w kwocie 9000 zł w gotówce. W tym przypadku niespełniony został wymóg właściwego udokumentowania otrzymania pożyczki. Pan Adam nie będzie jednak musiał płacić podatku od żadnej z zawartych umów. W przypadku pierwszej umowy dopełnione zostały wszelkie ustawowe wymogi, tj. złożono deklarację PCC, pieniądze wpłynęły na konto bankowe. Z kolei w przypadku pożyczki od siostry stanie się tak, ponieważ kwota pożyczki pozwala na zakwalifikowanie jej jako "małej pożyczki rodzinnej" (do 9637 zł), gdzie brak udokumentowania otrzymania pieniędzy na rachunek bankowy (...) nie będzie miał znaczenia.
5. "Pożyczki funduszowe"
Zwolnieniu podlegają także pożyczki udzielane z kas lub funduszów zakładowych, funduszów związków zawodowych, pracowniczych kas zapomogowo-pożyczkowych, spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, koleżeńskich kas oszczędnościowo-pożyczkowych działających w wojsku oraz z zakładowego funduszu świadczeń socjalnych, jak też z utworzonych innych funduszy celowych.
6. Sprzęt rehabilitacyjny
Zwolnienie obejmuje również podmioty, zawierające umowę pożyczki w celu nabycia na potrzeby własne sprzętu rehabilitacyjnego (wózki inwalidzkie, motorowery, motocykle lub samochody osobowe), zaliczone, w rozumieniu przepisów o rehabilitacji zawodowej i społecznej oraz zatrudnianiu osób niepełnosprawnych, do grupy osób o znacznym lub umiarkowanym stopniu niepełnosprawności bez względu na rodzaj schorzenia, oraz osoby o lekkim stopniu niepełnosprawności w związku ze schorzeniami narządów ruchu (art. 8 pkt 6).
Autor: Paweł Muż
Źródło: Monitor Księgowego Nr 016/2007 z dnia 2007-08-20
Autor: user o 03:31 0 komentarze
piątek, 31 sierpień 2007
Kredyt konsolidacyjny zamiast kilku pożyczek
Przykładowe korzyści z konsolidacji kredytów konsumpcyjnychZamieniając drogie pożyczki konsumenckie na kredyt konsolidacyjny, możemy płacić ratę niższą o ponad połowę. Łączne odsetki mogą być jednak wyższe.
Kredyt konsolidacyjny może być dobrym wyjściem dla osób, które posiadają kilka drogich kredytów i pożyczek jednocześnie. Zamiana na jeden zabezpieczony hipoteką, o dłuższym okresie spłaty, może pomóc w obniżeniu miesięcznych rat.
Przede wszystkim dlatego, że kredyt konsolidacyjny jest tańszy niż konsumencki, a poza tym jego czas spłaty może być znacznie wydłużony. Przy podejmowaniu decyzji, czy opłaca się zrolować drogie kredyty jednym konsolidacyjnym, warto porównać oszczędności odsetkowe. Nie w każdym przypadku jest to opłacalne. Nie należy ponad miarę wydłużać spłaty kredytu konsolidacyjnego. Znikną wówczas oszczędności na odsetkach, ponieważ ich łączna wysokość w przypadku kredytu spłacanego przez 10 czy 20 lat może być wyższa niż dla krótkoterminowych kredytów konsumpcyjnych gotówkowych czy ratalnych.
Warto pamiętać, że kredyt konsolidacyjny jest rodzajem hipotecznego, ale jego oprocentowanie jest z reguły wyższe od standardowych kredytów na zakup mieszkania lub domu. W niektórych bankach zależy od rodzaju zamienianych kredytów.
Relacja kredytu do wartości nieruchomości zależy od waluty kredytu i wysokości maksymalnej kwoty kredytu, a także od rodzaju konsolidowanych kredytów. Jeśli duży udział ma kredyt mieszkaniowy, w niektórych bankach może ona sięgnąć nawet 100 proc. zabezpieczenia.
Monika Krześniak
Gazeta Prawna
OPINIA EKSPERTA
DARIUSZ MAKOSZ
doradca finansowy
Kilka kredytów można zastąpić jednym - konsolidacyjnym. Najczęściej niezbędne jest jednak zabezpieczenie na nieruchomości. W zamian bank może zaoferować niskie oprocentowanie i możliwość rozłożenia spłaty nawet na kilkadziesiąt lat. Wysokość kredytu pod hipotekę uzależniona jest od wartości nieruchomości, stanowiącej jego zabezpieczenie i przeważnie nie przekracza 80 proc. ceny mieszkania lub domu.
Autor: user o 12:37 0 komentarze
piątek, 24 sierpień 2007
Pożyczka prawie na każdy cel
Potrzebujesz pożyczki – najlepiej kilkudziesięciu tysięcy złotych – na dobrych warunkach. Mógłbyś udać się do pierwszego lepszego banku, ale wolałbyś nie precyzować celu kredytu i przy okazji nie płacić za niego kilkunastu procent w skali roku. Jeśli dysponujesz nieruchomością, która mogłaby być zabezpieczeniem dla banku, skorzystaj z pożyczki hipotecznej. Zaoszczędzisz przynajmniej kilka procent.
Źródło: Doradcy Finansowi Open Finance
Pożyczka hipoteczna to kredyt na dowolny cel pod zastaw nieruchomości. W porównaniu do standardowej pożyczki gotówkowej, pożyczka pod hipotekę jest zdecydowanie tańsza, ale za to więcej kosztuje ustanowienie jej zabezpieczenia.
Wysokość pożyczki hipotecznej, poza możliwościami finansowymi kredytobiorcy, uzależniona jest od wartości nieruchomości. Na dowolny cel możemy zadłużyć się do 80 proc. wartości mieszkania. Przykładowo, jeśli nasza nieruchomość wyceniana jest na 250 tys. PLN, to maksymalna wartość pożyczki wyniesie 200 tys. PLN – przy założeniu, że bank udzieli nam kredytu do 80 proc. ceny mieszkania.
Pożyczone pieniądze będziemy mogli oddawać nawet przez 30 lat, jednak standardowo banki proponują krótsze terminy spłaty niż w przypadku kredytów hipotecznych na cele mieszkaniowe.
tygodni po wypowiedzeniu przez dającego pożyczkę. Zapłata należności z tytułu udzielonej pożyczki następuje zwykle w drodze przelewu na rachunek bankowy pożyczkodawcy, choć dopuszczalne są oczywiście również i inne formy rozliczeń,
piątek, 31 października 2008
Pozyczki z niskim oprocentowaniem
OPROCENTOWANIE
Należy zwrócić uwagę, że wysokość oprocentowania podawana jest najczęściej w dwóch wielkościach: oprocentowanie nominalne i rzeczywiste.
Oprocentowanie nominalne to najczęściej wykazywany koszt pożyczki w skali roku od pożyczanej kwoty, nie obejmujący żadnych opłat związanych z przyznaniem kredytu.
tywne porównanie kredytów ró podpisany przez pożyczkobiorcę zobowiązujący do bezwarunkowego zapłacenia określonej kwoty pieniężnej w oznaczonym terminie.
Poręczenie osoby trzeciej
Zastaw pod hipotekę czy na przedmiotach / papierach wartościowych
Cesja z praw np. polisy ubezpieczeniowej
CZAS ROZPATRZENIA WNIOSKU POŻYCZKOWEGO
Czas rozpatrzenia wniosku pożyczkowego oraz wypłaty pieniędzy może być różny w zależności od wysokości kwoty i rodzaju
Oprocentowanie stałe to takie, które nie zmienia się w okresie trwania umowy pożyczkowej i obowiązuje przez cały okres jej trwania, od momentu podpisania umowy.
WYSOKOŚĆ RATY
Wielkość rat uzależniona jest od tego, czy oferta pożyczkowa przewiduje raty stałe - jedna kwota raty obowiązująca przez cały okres spłaty, czy malejące - wielkość rat zmniejsza się i uzależniona jest od kwoty pożyczki, która została do spłacenia oraz od oprocentowania.
CZAS SPŁATY
Czas spłaty pożyczki wpływa na wysokość rat: przy tej samej kwocie pożyczki im dłuższy okres spłaty, tym mniejsza jest wysokość raty.
WCZEŚNIEJSZA SPŁATA
Spłata pożyczki we wcześniejszym terminie może wiązać się z naliczeniem prowizji od spłacanej kwoty lub od salda pożyczki pozostającego do spłaty.żniących się oprocentowaniem, prowizją, okresem spłaty i wysokością innych opłat. Przy wyznaczaniu oprocentowania rzeczywistego bank uwzględnia okres trwania pożyczki i kwotę odsetek, prowizji i opłat oraz innych kosztów ponoszonych przez kredytobiorcę z tytułu zaciągniętego zobowiązania.
Oprocentowanie zmienne oznacza, że wysokość oprocentowania pożyczki może się zmienić w czasie trwania umowy. Zmiana oprocentowania pociąga za sobą zmianę wysokości rat.
Oprocentowanie stałe to takie, które nie zmienia się w okresie trwania umowy pożyczkowej i obowiązuje przez cały okres jej trwania, od momentu podpisania umowy.
ęczenie osoby trzeciej
Zastaw pod hipotekę czy na przedmiotach / papierach wartościowych
Cesja z praw np. polisy ubezpieczeniowej
CZAS ROZPATRZENIA WNIOSKU POŻYCZKOWEGO
Czas rozpatrzenia wniosku pożyczkowego oraz wypłaty pieniędzy może być różny w zależności od wysokości kwoty i rodzaju kredytu.
WYMAGANE DOKUMENTY
Aby starać się o kredyt pożyczkobiorca musi przedstawić komplet wymaganych dokumentów, najczęściej potrzebne jest zaświadczenie (na blankiecie instytucji finansowej) z zakładu pracy o zatrudnieniu i wysokości zarobków, dokument tożsamości, ale w zależności od źródła dochodu pożyczkobiorcy, rodzaju pożyczki i wysokości kwoty banki mogą żądać innych dokumentów.
WCZEŚNIEJSZA SPŁATA
Spłata pożyczki we wcześniejszym terminie może wiązać się z naliczeniem prowizji od spłacanej kwoty lub od salda pożyczki pozostającego do spłaty.
ZABEZPIECZENIE SPŁATY KREDYTU
Każda instytucja finansowa zabezpiecza się na wypadek braku wywiązania się pożyczkobiorcy z warunków spłaty kredytu. Podstawowe zabezpieczenia to:
Weksel , czyli dokument
WYSOKOŚĆ RATY
Wielkość rat uzależniona jest od tego, czy oferta pożyczkowa przewiduje raty stałe - jedna kwota raty obowiązująca przez cały
Oprocentowanie rzeczywiste pokazuje w skali roku całkowity koszt pożyczki i umożliwia obiektywne porównanie kredytów różniących się oprocentowaniem, prowizją, okresem spłaty i wysokością innych opłat. Przy wyznaczaniu oprocentowania rzeczywistego bank uwzględnia okres trwania pożyczki i kwotę odsetek, prowizji i opłat oraz innych kosztów ponoszonych przez kredytobiorcę z tytułu zaciągniętego zobowiązania.
Oprocentowanie zmienne oznacza, że wysokość oprocentowania pożyczki może się zmienić w czasie trwani
Należy zwrócić uwagę, że wysokość oprocentowania podawana jest najczęściej w dwóch wielkościach: oprocentowanie nominalne i rzeczywiste.
Oprocentowanie nominalne to najczęściej wykazywany koszt pożyczki w skali roku od pożyczanej kwoty, nie obejmujący żadnych opłat związanych z przyznaniem kredytu.
tywne porównanie kredytów ró podpisany przez pożyczkobiorcę zobowiązujący do bezwarunkowego zapłacenia określonej kwoty pieniężnej w oznaczonym terminie.
Poręczenie osoby trzeciej
Zastaw pod hipotekę czy na przedmiotach / papierach wartościowych
Cesja z praw np. polisy ubezpieczeniowej
CZAS ROZPATRZENIA WNIOSKU POŻYCZKOWEGO
Czas rozpatrzenia wniosku pożyczkowego oraz wypłaty pieniędzy może być różny w zależności od wysokości kwoty i rodzaju
Oprocentowanie stałe to takie, które nie zmienia się w okresie trwania umowy pożyczkowej i obowiązuje przez cały okres jej trwania, od momentu podpisania umowy.
WYSOKOŚĆ RATY
Wielkość rat uzależniona jest od tego, czy oferta pożyczkowa przewiduje raty stałe - jedna kwota raty obowiązująca przez cały okres spłaty, czy malejące - wielkość rat zmniejsza się i uzależniona jest od kwoty pożyczki, która została do spłacenia oraz od oprocentowania.
CZAS SPŁATY
Czas spłaty pożyczki wpływa na wysokość rat: przy tej samej kwocie pożyczki im dłuższy okres spłaty, tym mniejsza jest wysokość raty.
WCZEŚNIEJSZA SPŁATA
Spłata pożyczki we wcześniejszym terminie może wiązać się z naliczeniem prowizji od spłacanej kwoty lub od salda pożyczki pozostającego do spłaty.żniących się oprocentowaniem, prowizją, okresem spłaty i wysokością innych opłat. Przy wyznaczaniu oprocentowania rzeczywistego bank uwzględnia okres trwania pożyczki i kwotę odsetek, prowizji i opłat oraz innych kosztów ponoszonych przez kredytobiorcę z tytułu zaciągniętego zobowiązania.
Oprocentowanie zmienne oznacza, że wysokość oprocentowania pożyczki może się zmienić w czasie trwania umowy. Zmiana oprocentowania pociąga za sobą zmianę wysokości rat.
Oprocentowanie stałe to takie, które nie zmienia się w okresie trwania umowy pożyczkowej i obowiązuje przez cały okres jej trwania, od momentu podpisania umowy.
ęczenie osoby trzeciej
Zastaw pod hipotekę czy na przedmiotach / papierach wartościowych
Cesja z praw np. polisy ubezpieczeniowej
CZAS ROZPATRZENIA WNIOSKU POŻYCZKOWEGO
Czas rozpatrzenia wniosku pożyczkowego oraz wypłaty pieniędzy może być różny w zależności od wysokości kwoty i rodzaju kredytu.
WYMAGANE DOKUMENTY
Aby starać się o kredyt pożyczkobiorca musi przedstawić komplet wymaganych dokumentów, najczęściej potrzebne jest zaświadczenie (na blankiecie instytucji finansowej) z zakładu pracy o zatrudnieniu i wysokości zarobków, dokument tożsamości, ale w zależności od źródła dochodu pożyczkobiorcy, rodzaju pożyczki i wysokości kwoty banki mogą żądać innych dokumentów.
WCZEŚNIEJSZA SPŁATA
Spłata pożyczki we wcześniejszym terminie może wiązać się z naliczeniem prowizji od spłacanej kwoty lub od salda pożyczki pozostającego do spłaty.
ZABEZPIECZENIE SPŁATY KREDYTU
Każda instytucja finansowa zabezpiecza się na wypadek braku wywiązania się pożyczkobiorcy z warunków spłaty kredytu. Podstawowe zabezpieczenia to:
Weksel , czyli dokument
WYSOKOŚĆ RATY
Wielkość rat uzależniona jest od tego, czy oferta pożyczkowa przewiduje raty stałe - jedna kwota raty obowiązująca przez cały
Oprocentowanie rzeczywiste pokazuje w skali roku całkowity koszt pożyczki i umożliwia obiektywne porównanie kredytów różniących się oprocentowaniem, prowizją, okresem spłaty i wysokością innych opłat. Przy wyznaczaniu oprocentowania rzeczywistego bank uwzględnia okres trwania pożyczki i kwotę odsetek, prowizji i opłat oraz innych kosztów ponoszonych przez kredytobiorcę z tytułu zaciągniętego zobowiązania.
Oprocentowanie zmienne oznacza, że wysokość oprocentowania pożyczki może się zmienić w czasie trwani
kredyt gotówkowy bez zaświadczenia o dochodach
tanie kredyty gotówkowe
KREDYT GOTÓWKOWY do 20.000, bez zaświadczeń o dochodach, bez poręczycieli, bez zabezpieczeń, bez zaświadczeń Zus i Us na działalność. ...
kredyty-bez-zaswiadczen.kredytpolska.com/kredyt.bez.zaswiadczen.20000. html - 66k - Kopia - Podobne strony
Więcej wyników z kredyty-bez-zaswiadczen.kredytpolska.com »
Gotówkowy
Bez zaświadczeń o dochodach W ramach trwającej PROMOCJI - jeśli kwota kredytu nie ... ubezpieczenia osób pobierających kredyt gotówkowy w INVEST-BANK S.A. ...
www.investbank.pl/strony/1/i/72.php - 29k - Kopia - Podobne strony
Kredyty gotówkowe - Centrum Produktów Finansowych Bankier.pl
Kredyt gotówkowy. możliwość uzyskania kredytu bez zaświadczenia o dochodach; wysoki limit kredytowy - nawet do 60 000 zł; okres kredytowania nawet do 8 lat ...
www.bankier.pl/cf/kredyty_gotowkowe.html - 33k - Kopia - Podobne strony
Kredyty gotówkowe > Oferty banków > Kredyty gotówkowe
Do 20 000 zł bez zaświadczeń bez poręczycieli; do 10 000 zł bez zgody ... oprocentowanie od 8,5%; dochód netto już od 380 zł; kredyty gotówkowe od 500 do ...
direct.money.pl/kredytygotowkowe/ - 47k - Kopia - Podobne strony
Kredyty gotówkowe :: Bankowynet.pl :: Bez poręczycieli i zabezpieczeń
Kredyty gotówkowe - oferta online: kredyty gotówkowe, odnawialne, konsumpcyjne, kredyt bez poręczycieli i zabezpieczeń, niskie miesięczne raty, ...
bankowynet.pl/?id=kredyty_gotowkowe - 70k - Kopia - Podobne strony
Agencja Kredytowa Dobry Kredyt GE Money Bank - Katalog Firm Bstok ...
Kredyt gotówkowy do 5000 zł na oświadczenie własne o dochodach decyzja kredytowa w ciągu 7 minut! Bez zaświadczeń o dochodach dla wybranych grup klientów ...
www.katalog.bstok.pl/?firma=7348 - 27k - Kopia - Podobne strony
Najlepsze kredyty gotówkowe
banku o ugruntowanej pozycji.
PKOBP.pl
Kredyt gotówkowy?
Jeśli tak, wybierz najlepszą ofertę
dla Ciebie! Porównywarka kredytów.
www.comperia.pl/kredyty_gotowkowe
Kredyt gotówkowy
150.000 zł, decyzja w 30 minut.
Spotkaj się z doradcą!
www.MoneyExpert.pl
Pożyczka Bez Zaświadczeń
Szybka pożyczka Online.
Value funds Dyskonto terminowe Decyzja Karta obciążeniowa Bank apeksowy Pożyczki bez zaświadczeń o dochodach gdańsk Kredyt gotówkowy bez zaświadczeń Nikt ...
pokredyt.pl/kredyt/kredyt/kredyty-gotowkowe-kredyt-gotowkowy-bez- zaswiadczenia.html - Podobne strony
Wniosek o,Pożyczka bez zaświadczeń o dochodach - Kredyt hipoteczny ...
Kredyty hipoteczne, kredyty mieszkaniowe, kredyty gotówkowe, kredyty ... Leasing pośredni I Bez zaświadczenia Jaki Kredyty bez zaświadczeń o dochodach ów ...
pokredyt.pl/kredyt/kredyt/wniosek-o-pozyczka-bez-zaswiadczen-o- dochodach.html - Podobne strony
Więcej wyników z pokredyt.pl »
Kredyt na dowód Chorzów, kredyt gotówkowy Chorzów, bez zaświadczeń ...
Chorzów, Kredyt na dowód - minimum formalności, szybka decyzja w 15 minut, wysoka przyznawalność, niska rata, bez zgody współmałżonka i poręczenia.
www.fioletpartners.pl/kredyt-na-dowod.php - 29k - Kopia - Podobne strony
max-profit.pl * KREDYTY - kredyt gotówkowy także bez BIK
Szukasz kredytu gotówkowego? max-profit.pl wie i doradzi jak uzyskać zastrzyk gotówki na realizację Twoich planów i zamierzeń.
www.max-profit.com.pl/kredyty/gotowkowe.php - 14k - Kopia - Podobne strony
Szybki kredyt i tani kredyt - gotówkowy, hipoteczny, samochodowy.
Tani kredyt oraz szybki kredyt. Doradztwo kredytowe. Kredyty gotówkowe, hipoteczne ... Zabezpieczeniem pożyczki mogą być zaświadczenia o dochodach, ...
www.szybkietaniekredyty.com/ - 11k - Kopia - Podobne strony
kredyt gotowkowy bez zaswiadczenia o zarobkach - pl.biznes.banki ...
Kredyt Gotówkowy. (GE Money Bank). możliwość uzyskania kredytu bez zaświadczenia o dochodach; bez wizyty w Banku; bez poręczycieli i dodatkowych ...
www.produkty-bankowe.kredytpol.pl/kredyty-gotowkowe.php - 32k - Kopia - Podobne strony
Kredyty - porównanie kredytów
Kredyt Gotówkowy. GE Money Bank. Tylko 3 kroki, żeby otrzymać gotówkę! możliwość uzyskania kredytu bez zaświadczenia o dochodach; bez wizyty w Banku ...
www.ekredyty.net/ - 39k - Kopia - Podobne strony
KREDYT GOTÓWKOWY, KONSOLIDACYJNY DO 80.000, BEZ ZAŚWIADCZEŃ O ...
Kredyt gotówkowy, konsolidacyjny do 80.000, bez zaświadczeń o dochodach, bez poręczycieli, bez zabezpieczeń, bez zaświadczeń zus i us na działalność, ...
www.kredytpolska.com/kredyty.gotowkowe/kredyt.gotowkowy.do.80.000. html - 77k - Kopia - Podobne strony
kredyt gotowkowy bez zaswiadczenia o zarobkach - Grupy-dyskusyjne ...
kredyt gotowkowy bez zaswiadczenia o zarobkach - Grupy-dyskusyjne.Money.pl - strona 1/2.
grupy-dyskusyjne.money.pl/kredyt; gotowkowy;bez;zaswiadczenia;o;zarobkach,watek... - 29k - Kopia - Podobne strony
Kredyt Do 5 000 PLN bez zaświadczeń o dochodach
Kredyt Do 5 000 PLN bez zaświadczeń o dochodach Kwota kredytu nawet do 80 000 PLN ... Kredyt online Do 5 000 bez zaświadczeń o dochodach, 2008-10-04 10:01 ...
ogloszenia.adverts.pl/og499853.htm - 19k - Kopia - Podobne strony
Pożyczki gotówkowe bez zabezpieczeń. Pożyczki bez dochodów
Pożyczki gotówkowe. • kredyt gotówkowy już od 9,90% • możliwość uzyskania kredytu bez zaświadczenia o dochodach • bez wizyty w Banku ...
www.najlepsze-kredyty.com/pozyczki-gotowkowe.html - 25k - Kopia -
maksymalna wysokość kredytu gotówkowego - 60 000 zł, * bez zaświadczeń o dochodach (szczegóły u Doradców), * maksymalny okres kredytowania - 8 lat, ...
nexmoney.com/ - 9k - Kopia - Podobne strony
TANI KREDYT SAMOCHODOWY, GOTÓWKOWY, MIESZKANIOWY, HIPOTECZNY ...
Wysokość kredytu indywidualnie ustalona dla każdego kredytobiorcy. Najlepsze szybkie kredyty gotówkowe bez zaświadczenia o dochodach - szybka decyzja ...
www.kredyt-samochodowy.com.pl/ - 17k - Kopia - Podobne strony
Kredyty bez BIK
Kredyt gotówkowy bez BIKu Wierzyciel, Kredyt bez zaświadczeń m.in. ... przedstawiania nawet zaświadczeń o dochodach, przy bardziej uproszczonych procedurach ...
www.bezbik.pl/ - 41k - Kopia - Podobne strony
Kredyty gotówkowe pożyczki bez poręczycieli
Kredyt gotówkowy GE Money Bank Kredyt Gotówkowy kredyt gotówkowy GE Money Bank Kredyt Gotówkowy. możliwość uzyskania kredytu bez zaświadczenia o dochodach ...
www.konta-bankowe.zarabianie.com.pl/kredyty.php - 18k - Kopia - Podobne strony
Tani kredyt gotówkowy. Szybkie kredyty gotówkowe.
opis kredytu Przeczytaj opis. GE Money Bank Kredyt Gotówkowy. możliwość uzyskania kredytu bez zaświadczenia o dochodach; wysoki limit kredytowy - nawet do ...
www.szybkietaniekredyty.com/kredyt-gotowkowy/ - 15k - Kopia - Podobne strony
Kredyty Gotówkowe - KredytyGdynia.pl - kredyty hipoteczne,kredyt ...
Kredyty Gotówkowe - Zajmujemy się pośrednictwem finansowym. ... bez zaświadczeń o dochodach. na dowolny cel. wysokie kwoty kredytu bez zabezpieczeń ...
www.kredytygdynia.pl/kredyty_gotowkowe.php - 13k - Kopia - Podobne strony
Eurokasa - Kredyty gotówkowe, konsolidacyjne, hipoteczne ...
Teraz kredyt gotówkowy w naszych placówkach to:. możliwość uzyskania kredytu bez zaświadczenia o dochodach,; bez poręczycieli i innych zabezpieczeń, ...
www.eurokasa.org.pl/index.php?option=com_content&task=view&id= 71&Itemid=93 -
Szybki kredyt do 24 000 zł na oświadczenie o dochodach. Decyzja kredytowa do 4h. Bez zaświadczeń z ZUS i US. Do 10 000 zł bez zgody współmałżonka. ...
gielda-ofert.low.pl/cat_2012_kredyty_bez_zaswiadczen.htm - 31k - Kopia - Podobne strony
Kredyt gotówkowy porównanie. Najtańsze pożyczki gotówkowe
kredyt gotówkowy już od 9,90% • możliwość uzyskania kredytu bez zaświadczenia o dochodach • bez wizyty w Banku • bez poręczycieli i dodatkowych zabezpieczeń ...
www.bankowe-kredyty.com/kredyt-gotowkowy-porownanie.html - 26k - Kopia - Podobne strony
Kredyty samochodowe - doradztwofinansowe.info
kredyt na auto kupione u dealera, w komisie, od osoby prywatnej lub ... żadnych zaświadczeń o Twoich dochodach; wniosek złożony przez internet - niższa rata ...
doradztwofinansowe.info/k/samochodowe/ - 6k - Kopia - Podobne strony
Kredyty Gotówkowe - Pasaż Finansowy - WP.PL
Proste i korzystne zasady kredytu gotówkowego, bez zbędnych formalności, internetowe ubieganie ... możliwość uzyskania kredytu bez zaświadczenia o dochodach ...
pasazfin.wp.pl/nav,88,produkty.html - 48k - Kopia - Podobne strony
Kredyty gotówkowe
Poleć nas swoim znajomym i zarób 500 zł! kredyt gotówkowy JUŻ OD 9,90%; możliwość uzyskania kredytu bez zaświadczenia o dochodach; bez wizyty w Banku ...
tani-kredyt.pl/kredyty-gotowkowe/ - 38k - Kopia - Podobne strony
[PDF] Zawodowo dajemy gotówkę! Bez zaświadczeń! Startuje kolejna ...
Format pliku: PDF/Adobe Acrobat - Wersja HTML
zadłużeń db kredyt proponuje db kredyt gotówkowy, oparty na podobnych warunka
Kredyt gotówkowy GE Money Banku to nie tylko indywidualne podejście do ... kredytu gotówkowego - 60 000 zł,; bez zaświadczeń o dochodach (szczegóły u ...
oferujemy.systempartnerski.pl/cf/gebank/got_tab1.html - 6k - Kopia - Podobne strony
Kredyty - pożyczki - lokaty. Kredyty mieszkaniowe (hipoteczne ...
Kredyty mieszkaniowe, kredyty hipoteczne, kredyty gotówkowe, kredyty ... Kredyt udzielany bez zaświadczeń o dochodach (lub na samo oświadczenie o dochodach) ...
www.xkredyt.pl/ - Podobne strony
Kredyty przez Internet - kredyty gotówkowe, pożyczki, kredyty ...
Kredyty gotówkowe - PKO BP. MAX POŻYCZKA MINI RATA - minimum formalności - bez zaświadczenia o dochodach; Maksymalna wysokość pożyczki nawet do 20 000 zł na ...
kredyty.us/ - 13k - Kopia - Podobne strony
Kredyty Gotówkowe
Kredyt gotówkowy. możliwość uzyskania kredytu bez zaświadczenia o dochodach; bez wizyty w Banku; bez poręczycieli i dodatkowych zabezpieczeń ...
www.kredyty-gotowkowe.online24.com.pl/ - 54k - Kopia - Podobne strony
Kredyty gotówkowe, kredyt gotówkowy - FinansowyPortal.pl
Kredyty gotówkowe - mBank, BPH, Citi Bank, GE Money BAnk, Lukas i wiele innych ... Szybki Serwis Kredytowy - kredyt na dowód bez zaświadczeń o dochodach ...
www.kredyty-gotowkowe.finansowyportal.pl/ - 37k - Kopia - Podobne strony
Kredyt gotowkowy w Banku Pocztowym
Kredyt gotówkowy w Banku Pocztowym to najszybsze rozwiązanie na nagłe potrzeby. ... Kredyt do 3 500 zł bez zaświadczeń; Od 1 000 zł do 100 000 zł ...
www.pocztowy.pl/kredyt_gotowkowy.php - 40k - Kopia - Podobne str
NIE ŻĄDAMY ZAŚWIADCZEŃ O DOCHODACH,,,,,,,,,, Jeżeli przytłaczają Ciebie raty twoich drogich kredytów - to konsolidacja będzie rozwiązaniem KREDYTY GOTóWKOWE ...
www.najpewniej.pl/anons.php?nr=17380 - 15k - Kopia - Podobne strony
Kredyty Gotówkowe - Doradztwo Finansowe, Odszkodowania, Kredyty ...
Kredyt Gotówkowy GE Money Bank). ►możliwość uzyskania kredytu bez zaświadczenia o dochodach; ►wysoki limit kredytowy - nawet do 60 000 zł ...
www.produkty-finansowe.com.pl/?unit=2&title=kredyty_ gotowkowe&option=com_content&task=view&id... - 59k - Kopia - Podobne strony
Kredyty gotówkowe - www.kredyty.pl
Kredyty. Kredyt przez internet. Kredyty samochodowe, kredyty gotówkowe, kredyty hipoteczne. ... możliwość uzyskania kredytu bez zaświadczenia o dochodach ...
www.kredyty.pl/p,produkty_pp.html - 37k - Kopia - Podobne strony
Kredyt gotówkowy najtańszy w BPS i BPH - Biznes i prawo ...
3 Mar 2008 ... Najtańszy kredyt gotówkowy na 4 tys. zł oferuje Bank Polskiej ... Banki coraz lepiej radzą sobie bez zaświadczeń o dochodach. ...
www.gazetaprawna.pl/?action=showNews&dok=2099.218.0.39.4.1.0.3.htm - 48k - Kopia - Podobne strony
Kredyty gotówkowe, Kamienna Góra (dolnośląskie) - Favore.pl ...
Kredyty na środki transportu. szybka decyzja i przelew na konto sprzedającego,; minimalny dochód od 500 PLN,; także bez zaświadczeń o dochodach, ...
www.favore.pl/15838_kredyty-gotowkowe.html - 47k - Kopia - Podobne strony
Mobil Kredyt - kredyty samochodowe, kredyty gotówkowe, ubezpieczenia
Decyzja w 3 godziny po złożeniu wniosku (także mailem lub telefonicznie); Kredyt jest udzielany w PLN, CHF, EUR, USD; Bez zaświadczeń o dochodach do 300.000 ...
www.mobilkredyt.pl/?page=samochodowe - 12k - Kopia - Podobne strony
WIERZYCIEL SA
pracownicy: zaświadczenie o dochodach netto (średnia za ostatnie 3 miesiące) ... GE Money Bank - kredyt gotówkowy do 60 000 bez poręczeń i zabezpieczeń! ...
www.pożyczki-gotówkowe.com.pl/pozyczka-wierzyciel.htm - 37k - Kopia - Podobne strony
Dolnośląskie kredyty gotówkowe konsolidacyjne hipoteczne - lista firmony
Kredyty gotówkowe, kredyty konsumpcyjne - Tani-kredyt.com ...
Kredyt Gotówkowy. Tylko 3 kroki, żeby otrzymać gotówkę! możliwość uzyskania kredytu bez zaświadczenia o dochodach; wysoki limit kredytowy - nawet do 60 000 ...
www.tani-kredyt.com/kredyty-gotowkowe.html - 45k - Kopia - Podobne strony
Pożyczki gotówkowe - pożyczki bez poręczycieli, szybko, na telefon ...ch, co ... Klient może otrzymać kredyt bez zaświadczenia o dochodach - na ...
www.dbkredyt.pl/pliki/kampania_kredytu_konsolidacyjnego.pdf - Podobne strony
kredyty, prawne, reklama, tłumaczenia, ubezpieczenia, usługi ...
Kredyty gotówkowe oraz konsolidacyjne od dochodu 350zł bez BIK,bez zaświadczenia od dochodach, Kłobuck, Rynek 17, tel. 317 41 62, Krzepice, Kościuszki 19, . ...
www.twojeuslugi.com/uslugi/28.html - 29k - Kopia - Podobne strony
Pożyczki dla każdego, bez bik, bez zaświadczeń o dochodach,16k - Kopia - Podobne strony
Credit Line - doradcy finansowi
Kredyty gotówkowe:. - do 1000 000 zł bez poręczyciela; ... u nas możesz otrzymać bez zaświadczenia o dochodach nawet 50 000 zł na dowolny cel. ...
www.creditline.com.pl/index.php?id=gotowkowe - 9k - Kopia - Podobne strony
Ge Money Bank - kredyt gotówkowy bez zaświadczenia o ... Podobne strony
Kredyty gotówkowe GE Money Bank - kredyt bez zaświadczenia
Oferta Banku GE Money - kredyty gotówkowe. Sprawdź warunki i weź kredyt gotówkowy bez zaświadczenia.
www.gotowkowe.net/kredyty-gotowkowe-ge-money.html - 11k - Kopia - Podobne strony
Kredyty samochodowe :: Bankowynet.pl :: Bez zaświadczeń o dochodach
11 Paź 2008 15:18. Temat: kredyt gotowkowy bez zaswiadczenia o zarobkach .... Dochód musisz mieć, pytanie było o kredyt bez zaświadczenia o dochodach ...
groups.google.pl/group/pl.biznes.banki/browse_thread/thread/ d8ddae8aa635febb/29ce33eb8e1766af?ln... - Sprzed 18 godzin - Podobne strony
POŻYCZKA GOTÓWKOWA BEZ ZAŚWIADCZENIA O DOCHODACH!!!
POŻYCZKA GOTÓWKOWA BEZ ZAŚWIADCZENIA O DOCHODACH!!! Data:25/07/2006 ... PL :: pożyczki bez żyrantów, kredyty .. BIKu, wysokie pożyczki gotówkowe i ...
www.polskastrefa.eu/ogloszenia/pozyczka_gotowkowa_bez_zaswiadczenia_o _dochodach_93257_6718.html - 19k - Kopia - Podobne strony
Ogłoszenia-KREDYTY GOTÓWKOWE,,do 20.000 zł bez zaświadczeń o ...
Dla każdego od ręki!
www.Kokos.pl
Expander - 21 banków
w jednym miejscu-kredyty-porównanie
Wypełnij formularz-bezpłatna porada
www.expander.kredytownia.pl
Wygodne pożyczki gotówkowe. * kwota dopasowana do Twoich potrzeb - od 300 zł do 7 000 zł ... możliwość uzyskania kredytu bez zaświadczenia o dochodach ...
gotowkowekredyty.info/ - 21k - Kopia - Podobne strony
Viktoria - kredyty gotówkowe, pożyczki gotówkowe
KREDYTY GOTÓWKOWE. Oferujemy naszym klientom szeroką gamę kredytów gotówkowych ... Proponujemy także procedury uproszczone bez zaświadczeń o dochodach / dla ...
www.viktoria.org.pl/kredyty_gotowkowe.php - 10k - Kopia - Podobne strony
KREDYT GOTÓWKOWY do 20.000, bez zaświadczeń o dochodach, bez poręczycieli, bez zabezpieczeń, bez zaświadczeń Zus i Us na działalność. ...
kredyty-bez-zaswiadczen.kredytpolska.com/kredyt.bez.zaswiadczen.20000. html - 66k - Kopia - Podobne strony
Więcej wyników z kredyty-bez-zaswiadczen.kredytpolska.com »
Gotówkowy
Bez zaświadczeń o dochodach W ramach trwającej PROMOCJI - jeśli kwota kredytu nie ... ubezpieczenia osób pobierających kredyt gotówkowy w INVEST-BANK S.A. ...
www.investbank.pl/strony/1/i/72.php - 29k - Kopia - Podobne strony
Kredyty gotówkowe - Centrum Produktów Finansowych Bankier.pl
Kredyt gotówkowy. możliwość uzyskania kredytu bez zaświadczenia o dochodach; wysoki limit kredytowy - nawet do 60 000 zł; okres kredytowania nawet do 8 lat ...
www.bankier.pl/cf/kredyty_gotowkowe.html - 33k - Kopia - Podobne strony
Kredyty gotówkowe > Oferty banków > Kredyty gotówkowe
Do 20 000 zł bez zaświadczeń bez poręczycieli; do 10 000 zł bez zgody ... oprocentowanie od 8,5%; dochód netto już od 380 zł; kredyty gotówkowe od 500 do ...
direct.money.pl/kredytygotowkowe/ - 47k - Kopia - Podobne strony
Kredyty gotówkowe :: Bankowynet.pl :: Bez poręczycieli i zabezpieczeń
Kredyty gotówkowe - oferta online: kredyty gotówkowe, odnawialne, konsumpcyjne, kredyt bez poręczycieli i zabezpieczeń, niskie miesięczne raty, ...
bankowynet.pl/?id=kredyty_gotowkowe - 70k - Kopia - Podobne strony
Agencja Kredytowa Dobry Kredyt GE Money Bank - Katalog Firm Bstok ...
Kredyt gotówkowy do 5000 zł na oświadczenie własne o dochodach decyzja kredytowa w ciągu 7 minut! Bez zaświadczeń o dochodach dla wybranych grup klientów ...
www.katalog.bstok.pl/?firma=7348 - 27k - Kopia - Podobne strony
Najlepsze kredyty gotówkowe
banku o ugruntowanej pozycji.
PKOBP.pl
Kredyt gotówkowy?
Jeśli tak, wybierz najlepszą ofertę
dla Ciebie! Porównywarka kredytów.
www.comperia.pl/kredyty_gotowkowe
Kredyt gotówkowy
150.000 zł, decyzja w 30 minut.
Spotkaj się z doradcą!
www.MoneyExpert.pl
Pożyczka Bez Zaświadczeń
Szybka pożyczka Online.
Value funds Dyskonto terminowe Decyzja Karta obciążeniowa Bank apeksowy Pożyczki bez zaświadczeń o dochodach gdańsk Kredyt gotówkowy bez zaświadczeń Nikt ...
pokredyt.pl/kredyt/kredyt/kredyty-gotowkowe-kredyt-gotowkowy-bez- zaswiadczenia.html - Podobne strony
Wniosek o,Pożyczka bez zaświadczeń o dochodach - Kredyt hipoteczny ...
Kredyty hipoteczne, kredyty mieszkaniowe, kredyty gotówkowe, kredyty ... Leasing pośredni I Bez zaświadczenia Jaki Kredyty bez zaświadczeń o dochodach ów ...
pokredyt.pl/kredyt/kredyt/wniosek-o-pozyczka-bez-zaswiadczen-o- dochodach.html - Podobne strony
Więcej wyników z pokredyt.pl »
Kredyt na dowód Chorzów, kredyt gotówkowy Chorzów, bez zaświadczeń ...
Chorzów, Kredyt na dowód - minimum formalności, szybka decyzja w 15 minut, wysoka przyznawalność, niska rata, bez zgody współmałżonka i poręczenia.
www.fioletpartners.pl/kredyt-na-dowod.php - 29k - Kopia - Podobne strony
max-profit.pl * KREDYTY - kredyt gotówkowy także bez BIK
Szukasz kredytu gotówkowego? max-profit.pl wie i doradzi jak uzyskać zastrzyk gotówki na realizację Twoich planów i zamierzeń.
www.max-profit.com.pl/kredyty/gotowkowe.php - 14k - Kopia - Podobne strony
Szybki kredyt i tani kredyt - gotówkowy, hipoteczny, samochodowy.
Tani kredyt oraz szybki kredyt. Doradztwo kredytowe. Kredyty gotówkowe, hipoteczne ... Zabezpieczeniem pożyczki mogą być zaświadczenia o dochodach, ...
www.szybkietaniekredyty.com/ - 11k - Kopia - Podobne strony
kredyt gotowkowy bez zaswiadczenia o zarobkach - pl.biznes.banki ...
Kredyt Gotówkowy. (GE Money Bank). możliwość uzyskania kredytu bez zaświadczenia o dochodach; bez wizyty w Banku; bez poręczycieli i dodatkowych ...
www.produkty-bankowe.kredytpol.pl/kredyty-gotowkowe.php - 32k - Kopia - Podobne strony
Kredyty - porównanie kredytów
Kredyt Gotówkowy. GE Money Bank. Tylko 3 kroki, żeby otrzymać gotówkę! możliwość uzyskania kredytu bez zaświadczenia o dochodach; bez wizyty w Banku ...
www.ekredyty.net/ - 39k - Kopia - Podobne strony
KREDYT GOTÓWKOWY, KONSOLIDACYJNY DO 80.000, BEZ ZAŚWIADCZEŃ O ...
Kredyt gotówkowy, konsolidacyjny do 80.000, bez zaświadczeń o dochodach, bez poręczycieli, bez zabezpieczeń, bez zaświadczeń zus i us na działalność, ...
www.kredytpolska.com/kredyty.gotowkowe/kredyt.gotowkowy.do.80.000. html - 77k - Kopia - Podobne strony
kredyt gotowkowy bez zaswiadczenia o zarobkach - Grupy-dyskusyjne ...
kredyt gotowkowy bez zaswiadczenia o zarobkach - Grupy-dyskusyjne.Money.pl - strona 1/2.
grupy-dyskusyjne.money.pl/kredyt; gotowkowy;bez;zaswiadczenia;o;zarobkach,watek... - 29k - Kopia - Podobne strony
Kredyt Do 5 000 PLN bez zaświadczeń o dochodach
Kredyt Do 5 000 PLN bez zaświadczeń o dochodach Kwota kredytu nawet do 80 000 PLN ... Kredyt online Do 5 000 bez zaświadczeń o dochodach, 2008-10-04 10:01 ...
ogloszenia.adverts.pl/og499853.htm - 19k - Kopia - Podobne strony
Pożyczki gotówkowe bez zabezpieczeń. Pożyczki bez dochodów
Pożyczki gotówkowe. • kredyt gotówkowy już od 9,90% • możliwość uzyskania kredytu bez zaświadczenia o dochodach • bez wizyty w Banku ...
www.najlepsze-kredyty.com/pozyczki-gotowkowe.html - 25k - Kopia -
maksymalna wysokość kredytu gotówkowego - 60 000 zł, * bez zaświadczeń o dochodach (szczegóły u Doradców), * maksymalny okres kredytowania - 8 lat, ...
nexmoney.com/ - 9k - Kopia - Podobne strony
TANI KREDYT SAMOCHODOWY, GOTÓWKOWY, MIESZKANIOWY, HIPOTECZNY ...
Wysokość kredytu indywidualnie ustalona dla każdego kredytobiorcy. Najlepsze szybkie kredyty gotówkowe bez zaświadczenia o dochodach - szybka decyzja ...
www.kredyt-samochodowy.com.pl/ - 17k - Kopia - Podobne strony
Kredyty bez BIK
Kredyt gotówkowy bez BIKu Wierzyciel, Kredyt bez zaświadczeń m.in. ... przedstawiania nawet zaświadczeń o dochodach, przy bardziej uproszczonych procedurach ...
www.bezbik.pl/ - 41k - Kopia - Podobne strony
Kredyty gotówkowe pożyczki bez poręczycieli
Kredyt gotówkowy GE Money Bank Kredyt Gotówkowy kredyt gotówkowy GE Money Bank Kredyt Gotówkowy. możliwość uzyskania kredytu bez zaświadczenia o dochodach ...
www.konta-bankowe.zarabianie.com.pl/kredyty.php - 18k - Kopia - Podobne strony
Tani kredyt gotówkowy. Szybkie kredyty gotówkowe.
opis kredytu Przeczytaj opis. GE Money Bank Kredyt Gotówkowy. możliwość uzyskania kredytu bez zaświadczenia o dochodach; wysoki limit kredytowy - nawet do ...
www.szybkietaniekredyty.com/kredyt-gotowkowy/ - 15k - Kopia - Podobne strony
Kredyty Gotówkowe - KredytyGdynia.pl - kredyty hipoteczne,kredyt ...
Kredyty Gotówkowe - Zajmujemy się pośrednictwem finansowym. ... bez zaświadczeń o dochodach. na dowolny cel. wysokie kwoty kredytu bez zabezpieczeń ...
www.kredytygdynia.pl/kredyty_gotowkowe.php - 13k - Kopia - Podobne strony
Eurokasa - Kredyty gotówkowe, konsolidacyjne, hipoteczne ...
Teraz kredyt gotówkowy w naszych placówkach to:. możliwość uzyskania kredytu bez zaświadczenia o dochodach,; bez poręczycieli i innych zabezpieczeń, ...
www.eurokasa.org.pl/index.php?option=com_content&task=view&id= 71&Itemid=93 -
Szybki kredyt do 24 000 zł na oświadczenie o dochodach. Decyzja kredytowa do 4h. Bez zaświadczeń z ZUS i US. Do 10 000 zł bez zgody współmałżonka. ...
gielda-ofert.low.pl/cat_2012_kredyty_bez_zaswiadczen.htm - 31k - Kopia - Podobne strony
Kredyt gotówkowy porównanie. Najtańsze pożyczki gotówkowe
kredyt gotówkowy już od 9,90% • możliwość uzyskania kredytu bez zaświadczenia o dochodach • bez wizyty w Banku • bez poręczycieli i dodatkowych zabezpieczeń ...
www.bankowe-kredyty.com/kredyt-gotowkowy-porownanie.html - 26k - Kopia - Podobne strony
Kredyty samochodowe - doradztwofinansowe.info
kredyt na auto kupione u dealera, w komisie, od osoby prywatnej lub ... żadnych zaświadczeń o Twoich dochodach; wniosek złożony przez internet - niższa rata ...
doradztwofinansowe.info/k/samochodowe/ - 6k - Kopia - Podobne strony
Kredyty Gotówkowe - Pasaż Finansowy - WP.PL
Proste i korzystne zasady kredytu gotówkowego, bez zbędnych formalności, internetowe ubieganie ... możliwość uzyskania kredytu bez zaświadczenia o dochodach ...
pasazfin.wp.pl/nav,88,produkty.html - 48k - Kopia - Podobne strony
Kredyty gotówkowe
Poleć nas swoim znajomym i zarób 500 zł! kredyt gotówkowy JUŻ OD 9,90%; możliwość uzyskania kredytu bez zaświadczenia o dochodach; bez wizyty w Banku ...
tani-kredyt.pl/kredyty-gotowkowe/ - 38k - Kopia - Podobne strony
[PDF] Zawodowo dajemy gotówkę! Bez zaświadczeń! Startuje kolejna ...
Format pliku: PDF/Adobe Acrobat - Wersja HTML
zadłużeń db kredyt proponuje db kredyt gotówkowy, oparty na podobnych warunka
Kredyt gotówkowy GE Money Banku to nie tylko indywidualne podejście do ... kredytu gotówkowego - 60 000 zł,; bez zaświadczeń o dochodach (szczegóły u ...
oferujemy.systempartnerski.pl/cf/gebank/got_tab1.html - 6k - Kopia - Podobne strony
Kredyty - pożyczki - lokaty. Kredyty mieszkaniowe (hipoteczne ...
Kredyty mieszkaniowe, kredyty hipoteczne, kredyty gotówkowe, kredyty ... Kredyt udzielany bez zaświadczeń o dochodach (lub na samo oświadczenie o dochodach) ...
www.xkredyt.pl/ - Podobne strony
Kredyty przez Internet - kredyty gotówkowe, pożyczki, kredyty ...
Kredyty gotówkowe - PKO BP. MAX POŻYCZKA MINI RATA - minimum formalności - bez zaświadczenia o dochodach; Maksymalna wysokość pożyczki nawet do 20 000 zł na ...
kredyty.us/ - 13k - Kopia - Podobne strony
Kredyty Gotówkowe
Kredyt gotówkowy. możliwość uzyskania kredytu bez zaświadczenia o dochodach; bez wizyty w Banku; bez poręczycieli i dodatkowych zabezpieczeń ...
www.kredyty-gotowkowe.online24.com.pl/ - 54k - Kopia - Podobne strony
Kredyty gotówkowe, kredyt gotówkowy - FinansowyPortal.pl
Kredyty gotówkowe - mBank, BPH, Citi Bank, GE Money BAnk, Lukas i wiele innych ... Szybki Serwis Kredytowy - kredyt na dowód bez zaświadczeń o dochodach ...
www.kredyty-gotowkowe.finansowyportal.pl/ - 37k - Kopia - Podobne strony
Kredyt gotowkowy w Banku Pocztowym
Kredyt gotówkowy w Banku Pocztowym to najszybsze rozwiązanie na nagłe potrzeby. ... Kredyt do 3 500 zł bez zaświadczeń; Od 1 000 zł do 100 000 zł ...
www.pocztowy.pl/kredyt_gotowkowy.php - 40k - Kopia - Podobne str
NIE ŻĄDAMY ZAŚWIADCZEŃ O DOCHODACH,,,,,,,,,, Jeżeli przytłaczają Ciebie raty twoich drogich kredytów - to konsolidacja będzie rozwiązaniem KREDYTY GOTóWKOWE ...
www.najpewniej.pl/anons.php?nr=17380 - 15k - Kopia - Podobne strony
Kredyty Gotówkowe - Doradztwo Finansowe, Odszkodowania, Kredyty ...
Kredyt Gotówkowy GE Money Bank). ►możliwość uzyskania kredytu bez zaświadczenia o dochodach; ►wysoki limit kredytowy - nawet do 60 000 zł ...
www.produkty-finansowe.com.pl/?unit=2&title=kredyty_ gotowkowe&option=com_content&task=view&id... - 59k - Kopia - Podobne strony
Kredyty gotówkowe - www.kredyty.pl
Kredyty. Kredyt przez internet. Kredyty samochodowe, kredyty gotówkowe, kredyty hipoteczne. ... możliwość uzyskania kredytu bez zaświadczenia o dochodach ...
www.kredyty.pl/p,produkty_pp.html - 37k - Kopia - Podobne strony
Kredyt gotówkowy najtańszy w BPS i BPH - Biznes i prawo ...
3 Mar 2008 ... Najtańszy kredyt gotówkowy na 4 tys. zł oferuje Bank Polskiej ... Banki coraz lepiej radzą sobie bez zaświadczeń o dochodach. ...
www.gazetaprawna.pl/?action=showNews&dok=2099.218.0.39.4.1.0.3.htm - 48k - Kopia - Podobne strony
Kredyty gotówkowe, Kamienna Góra (dolnośląskie) - Favore.pl ...
Kredyty na środki transportu. szybka decyzja i przelew na konto sprzedającego,; minimalny dochód od 500 PLN,; także bez zaświadczeń o dochodach, ...
www.favore.pl/15838_kredyty-gotowkowe.html - 47k - Kopia - Podobne strony
Mobil Kredyt - kredyty samochodowe, kredyty gotówkowe, ubezpieczenia
Decyzja w 3 godziny po złożeniu wniosku (także mailem lub telefonicznie); Kredyt jest udzielany w PLN, CHF, EUR, USD; Bez zaświadczeń o dochodach do 300.000 ...
www.mobilkredyt.pl/?page=samochodowe - 12k - Kopia - Podobne strony
WIERZYCIEL SA
pracownicy: zaświadczenie o dochodach netto (średnia za ostatnie 3 miesiące) ... GE Money Bank - kredyt gotówkowy do 60 000 bez poręczeń i zabezpieczeń! ...
www.pożyczki-gotówkowe.com.pl/pozyczka-wierzyciel.htm - 37k - Kopia - Podobne strony
Dolnośląskie kredyty gotówkowe konsolidacyjne hipoteczne - lista firmony
Kredyty gotówkowe, kredyty konsumpcyjne - Tani-kredyt.com ...
Kredyt Gotówkowy. Tylko 3 kroki, żeby otrzymać gotówkę! możliwość uzyskania kredytu bez zaświadczenia o dochodach; wysoki limit kredytowy - nawet do 60 000 ...
www.tani-kredyt.com/kredyty-gotowkowe.html - 45k - Kopia - Podobne strony
Pożyczki gotówkowe - pożyczki bez poręczycieli, szybko, na telefon ...ch, co ... Klient może otrzymać kredyt bez zaświadczenia o dochodach - na ...
www.dbkredyt.pl/pliki/kampania_kredytu_konsolidacyjnego.pdf - Podobne strony
kredyty, prawne, reklama, tłumaczenia, ubezpieczenia, usługi ...
Kredyty gotówkowe oraz konsolidacyjne od dochodu 350zł bez BIK,bez zaświadczenia od dochodach, Kłobuck, Rynek 17, tel. 317 41 62, Krzepice, Kościuszki 19, . ...
www.twojeuslugi.com/uslugi/28.html - 29k - Kopia - Podobne strony
Pożyczki dla każdego, bez bik, bez zaświadczeń o dochodach,16k - Kopia - Podobne strony
Credit Line - doradcy finansowi
Kredyty gotówkowe:. - do 1000 000 zł bez poręczyciela; ... u nas możesz otrzymać bez zaświadczenia o dochodach nawet 50 000 zł na dowolny cel. ...
www.creditline.com.pl/index.php?id=gotowkowe - 9k - Kopia - Podobne strony
Ge Money Bank - kredyt gotówkowy bez zaświadczenia o ... Podobne strony
Kredyty gotówkowe GE Money Bank - kredyt bez zaświadczenia
Oferta Banku GE Money - kredyty gotówkowe. Sprawdź warunki i weź kredyt gotówkowy bez zaświadczenia.
www.gotowkowe.net/kredyty-gotowkowe-ge-money.html - 11k - Kopia - Podobne strony
Kredyty samochodowe :: Bankowynet.pl :: Bez zaświadczeń o dochodach
11 Paź 2008 15:18. Temat: kredyt gotowkowy bez zaswiadczenia o zarobkach .... Dochód musisz mieć, pytanie było o kredyt bez zaświadczenia o dochodach ...
groups.google.pl/group/pl.biznes.banki/browse_thread/thread/ d8ddae8aa635febb/29ce33eb8e1766af?ln... - Sprzed 18 godzin - Podobne strony
POŻYCZKA GOTÓWKOWA BEZ ZAŚWIADCZENIA O DOCHODACH!!!
POŻYCZKA GOTÓWKOWA BEZ ZAŚWIADCZENIA O DOCHODACH!!! Data:25/07/2006 ... PL :: pożyczki bez żyrantów, kredyty .. BIKu, wysokie pożyczki gotówkowe i ...
www.polskastrefa.eu/ogloszenia/pozyczka_gotowkowa_bez_zaswiadczenia_o _dochodach_93257_6718.html - 19k - Kopia - Podobne strony
Ogłoszenia-KREDYTY GOTÓWKOWE,,do 20.000 zł bez zaświadczeń o ...
Dla każdego od ręki!
www.Kokos.pl
Expander - 21 banków
w jednym miejscu-kredyty-porównanie
Wypełnij formularz-bezpłatna porada
www.expander.kredytownia.pl
Wygodne pożyczki gotówkowe. * kwota dopasowana do Twoich potrzeb - od 300 zł do 7 000 zł ... możliwość uzyskania kredytu bez zaświadczenia o dochodach ...
gotowkowekredyty.info/ - 21k - Kopia - Podobne strony
Viktoria - kredyty gotówkowe, pożyczki gotówkowe
KREDYTY GOTÓWKOWE. Oferujemy naszym klientom szeroką gamę kredytów gotówkowych ... Proponujemy także procedury uproszczone bez zaświadczeń o dochodach / dla ...
www.viktoria.org.pl/kredyty_gotowkowe.php - 10k - Kopia - Podobne strony
Subskrybuj:
Posty (Atom)